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Die betriebliche Krankenversicherung (bKV)

Investieren Sie in die Gesundheit Ihrer Mitarbeiter

  • Mitarbeiterattraktivität erhöhen
  • Mitarbeiterbindung stärken
  • Gesundheitsvorsorge fördern
  • Kosten können von der Steuer abgesetzt werden

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Was ist eine betriebliche Krankenversicherung?

Die neue betriebliche Krankenversicherung (bKV) zählt, genau wie die Betriebsrente und die betriebliche Berufsunfähigkeits- oder Unfallversicherung, zu den betrieblichen Versorgungssystemen. Bei der bKV handelt es sich um eine Krankenzusatzversicherung in Form einer Gruppenversicherung.

Während Unternehmen jedoch durch das Betriebsrentengesetz verpflichtet sind, ihren Mitarbeitern eine private Altersvorsorge zu ermöglichen, stellt die betriebliche Krankenversicherung eine freiwillige Leistung des Arbeitgebers dar. Anstelle einer Lohnerhöhung oder Bonuszahlung, welche mit hohen Steuerabgaben verbunden sind, kann der Arbeitgeber so direkt in die Gesundheit seiner Mitarbeiter investieren.

Seitdem die gesetzlichen Krankenkassen immer mehr Leistungen streichen und Ärzte wichtige Vorsorgeuntersuchungen zunehmend nur noch als kostenpflichtige Leistungen anbieten können, gewinnen private Krankenzusatzversicherungen, wie die betriebliche Krankenversicherung, immer mehr an Bedeutung. Durch die höhere Zahl von Versicherten im Unternehmen, kann der Arbeitgeber die betriebliche Krankenversicherung zu relativ günstigen Konditionen abschließen. Die Mitarbeiter profitieren dabei von den vergünstigten Beiträgen. In vielen Fällen werden die Beiträge sogar vollständig vom Arbeitgeber übernommen.

Ein Arbeitgeber, der seinen Mitarbeitern für einen starken Gesundheitsschutz diese wertvolle Zusatzleistung anbietet, ist daher besonders reizvoll.

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Unsere Konzepte für die betriebliche Kranken­versicherung 2024

Bausteinmodell:

Hier können Sie sich aus acht Bausteinen Ihre bKV individuell zusammenstellen. Jeder Baustein deckt einen anderen Leistungsbereich ab.

Vorteile:

  • hohe Flexibilität beim Zusammenstellen
  • hohe Entscheidungsfreiheit
  • Fokus auf bestimmte Leistungen

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    Budgetmodell:

    Sie bestimmen die Leistungen sowie das Budget und ihre Mitarbeiter können die Leistungen nach ihren Bedürfnissen selber in Anspruch nehmen.

    Vorteile:

    • Mitarbeiter nutzen Leistungen, die sie wirklich brauchen
    • spürbarer Mehrwert für Mitarbeiter
    • freie Wahl der Leistungen & Budgets

    ► mehr Infos

    Kombimodell:

    Kombiniert den Baustein- und Budgettarif, dabei können Sie das Budget selber bestimmen und mit einem oder mehrere bKV-Baustein(e) kombinieren.

    Vorteile:

    • profitieren Sie von den Vorteilen beider Tarife
    • Leistungen aus beiden Bereichen
    • noch breiteres Leistungsspektrum

    ► mehr Infos

    Das Bausteinmodell

    Mit dem Bausteinmodell passen Sie Ihre betriebliche Krankenversicherung individuell an die Bedürfnisse Ihrer Mitarbeiter an - mit der Möglichkeit, sie selbst zusammenzustellen. Jeder Baustein bietet bestimmte Leistungen und kann individuell ausgewählt werden, um die Bedürfnisse und Anforderungen der Versicherten zu erfüllen. Dadurch kann ein Bausteinmodell eine anpassbare und kosteneffiziente Krankenversicherungslösung für ihr Unternehmen darstellen.

    ► Beratungstermin vereinbaren

    Mit diesen Bausteinen können Sie Ihre bKV individuell zusammenstellen:

    Sehhilfe

    Übernimmt die Kosten für die Anschaffung von Brillen oder Kontaktlinsen und unterstützt somit die Mitarbeiter in ihrer Arbeitsfähigkeit.

    Zahnzusatzversicherung

    Die Kosten für Zahnbehandlungen wie beispielsweise Zahnspangen, Inlays, Kronen oder Implantate der Mitarbeiter werden durch diesen Baustein abgedeckt.

    Vorsorgeuntersuchung

    Deckt die Kosten für regelmäßige Gesundheitschecks und fördert so die frühzeitige Erkennung von möglichen Erkrankungen.

    Stationäre Zusatzversicherung

    Übernimmt die Kosten für zusätzliche Leistungen während eines Krankenhausaufenthalts, wie z. B. Ein- oder Zweibettzimmer oder Chefarztbehandlung.

    Krankentagegeldversicherung

    Die Krankentagegeldversicherung sichert den Verdienstausfall der Mitarbeiter ab, wenn sie wegen Krankheit oder Unfall länger nicht arbeiten können.

    Alternative Heilmethoden

    Übernimmt die Kosten für alternative Behandlungsmethoden wie z. B. Akupunktur, Osteopathie oder Homöopathie.

    Auslandsreisekrankenversicherung

    Deckt Kosten wie z. B. medizinische Behandlungen im Ausland oder den Rücktransport nach Deutschland ab (Geschäfts- und Privatreisen).

    Pflegezusatzversicherung

    Mit diesem Baustein werden Pflegeleistungen im Falle einer Pflegebedürftigkeit ihrer Mitarbeiter oder deren Familienmitgliedern übernommen.

    Mehr Informationen zum Gruppentarif der betrieblichen Krankenversicherung

    Leistungsbeispiele des Bausteinmodells

    • Krankenhaus:

      • Unterbringung im Einbett-Zimmer
      • Privatärztliche Behandlung von Chefarzt oder Spezialisten
      • Freie Krankenhauswahl
    • Zahnersatz:

      • 40 % Erstattung vom Rechnungsbetrag für Zahnersatz wie Brücken, Kronen, Prothesen, Implantate und Inlays
    • Heilpraktiker:

      • 40 % Erstattung vom Rechnungsbetrag für die Behandlung durch Heilpraktiker  
    • Ersatzkrankenhaustagegeld:

      • Wer auf die Inanspruchnahme der Wahlleistungen verzichtet, erhält ein Ersatzkrankenhaustagegeld
    • Wartezeiten:

      • schnellere Terminvergabe für einen Facharzt/Spezialisten

    Kosten:

    Für passenden Gesundheitsschutz für Ihre Mitarbeiter können Sie aus verschiedenen Leistungsbausteinen wählen und diese Ihren Wünschen entsprechend kombinieren. Bereits ab 5 Euro pro Monat und Mitarbeiter können Sie eine betriebliche Krankenversicherung abschließen. Besonders günstige Konditionen erhalten Sie im Rahmen eines Gruppenvertrages.

    Kostenbeispiel eines Gruppenvertrages

    Im Rahmen eines Gruppenvertrags in Ihrem Unternehmen können wir Ihnen besonders günstige Konditionen bieten:

    Leistungen      bKV          Normaltarif      Ersparnis
    z. B.      21 - 65 Jahre          45 Jahre 

    - Krankenhaus
    - Einbettzimmer
    - Chefarztbehandlung

          27,80 €          66,07 €      38,27 €

    Für Kinder und Jugendliche bis 20 Jahre beträgt der Beitrag nur 6,90 €.

    Ab 66 Jahren beträgt der Beitrag 81,22 €.

    Wir beraten Sie gerne, um das bestmögliche Angebot für Sie zusammenzustellen.

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    Unser Expertentipp

    „Die betriebliche Krankenversicherung richtet sich an die Arbeitnehmer eines Unternehmens und ist ein immer beliebter werdendes Mittel zur Mitarbeitergewinnung. Durch diesen Benefit können die Mitarbeiter die gleiche Leistung in der Krankenversicherung wie ein privat Versicherter genießen und zugleich weiterhin in der gesetzlichen Krankenkasse bleiben. Die Beiträge übernimmt in diesem Fall der Arbeitgeber.

    Unser Tipp: Als Arbeitgeber können Sie hierdurch einen gewissen Mehrwert schaffen, der direkt bei Ihren Angestellten ankommt und nicht versteuert werden muss. Ab einer gewissen Anzahl an Mitarbeitern können Sie sogar ohne Gesundheitsfragen einen Antrag stellen.”

    Marco Angerer
    Mandantenbetreuer Gewerbe- & Industriekunden

    Das Budgetmodell

    Beim Budgetmodell legt das Unternehmen ein jährliches Budget fest, welches für die ausgewählten Gesundheitsleistungen aufkommt. Diesen Betrag kann dann der Angestellte zur freien Verfügung nutzen, die Höhe des Budgets, kommt auf den Tarif an, hier gibt es Freibeträge zwischen 400 und 1500 Euro pro Jahr.

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    Aus diesen Leistungen können Sie wählen:

    Zahn:

    • Zahnbehandlung (z. B. Parondontosebehandlung, Wurzelbehandlung, Kunststofffüllungen, Inlays, Onlays)
    • Zahnersatz (z. B. Zahnkronen, Zahnbrücken, Zahnprothesen, Implantate sowie die Reparatur des Zahnersatzes)
    • Zahnprophylaxe (z. B. professionelle Zahnreinigung)

    Augen:

    • Sehhilfen (z. B. für Brillen und Kontaktlinsen sowie deren Reparaturen)
      • Budget 400 €: bis zu 180 Euro p.a.
      • Budget 800 €: bis zu 200 Euro p.a.
      • Budget 1200 €: bis zu 220 Euro p.a.
    • Refraktive Chirurgie (operative Korrektur der Sehschärfe, z. B. Lasik)

    Ambulant:

    • Ambulante Naturheilverfahren bei Heilpraktikern und Ärzten
    • Osteopathie
    • Verordnete Arznei- und Verbandmittel inkl. nicht verschreibungspflichtiger Arzneimittel
    • Verordnete Heil- und Hilfsmittel (z. B. Hörgeräte)
    • Gesetzliche Zuzahlungen zu Arznei-, Verband-, Heil- und Hilfsmittel

    Stationär:

    • Tagegeld bei stationärer Behandlung im Krankenhaus von 10 Euro pro Tag zur freien Verfügung

    Vorsorge:

    • Vorsorgeuntersuchungen
    • Hörhilfen
    • Zahn
    • Refraktive Chirurgie
    • Schutzimpfungen

     

    Leistungsbeispiel eines bKV-Budgettarifs

    Bei Budgettarifen können die Mitarbeiter Gesundheitsleistungen bis zu einem vertraglich festgelegten vereinbarten Gesamtbeitrag in Anspruch nehmen und sich selber die Leistungen aussuchen, die sie gerade benötigen.

    Beispiel mit einem vereinbarten Gesamtbetrag von 1200 Euro:

    Leistungsbeispiel: Brille
    Kosten400,00 €
    Leistung GKV0,00 €
    Eigenanteil ohne bKV400,00 €
    Leistung Budgettarif- 220,00 €
    Eigenanteil mit Budgettarif180,00 €
    Ersparnis mit Budgettarif220,00 €

                  GKV = gesetzliche Krankenversicherung

    Leistungsbeispiel: 2 Zahnkronen (Keramik)
    Kosten1.400,00 €
    Leistung GKV600,00 €
    Eigenanteil ohne bKV800,00 €
    Leistung Budgettarif- 800,00 €
    Eigenanteil mit Budgettarif0,00 €
    Ersparnis mit Budgettarif800,00 €

    Insgesamt spart sich der Mitarbeiter 1.020 Euro, dadurch bleibt ihm noch ein Restbudget von 180 Euro, welches für andere Leistungen genutzt werden kann z. B. für eine professionelle Zahnreinigung oder eine osteopathische Behandlung.

    Das Kombimodell

    Das Kombimodell bei der betrieblichen Krankenversicherung ist, wie der Name schon verrät, eine Kombination aus dem Budgettarif und einem oder mehreren Bausteinen der betrieblichen Krankenversicherung. Als Arbeitgeber haben sie die Möglichkeit, das Budget selbst zu bestimmen und es mit den gewünschten Bausteinen zu kombinieren. So können sie eine an die Bedürfnisse ihrer Arbeitnehmer angepasste Krankenversicherung anbieten. Jedoch fällt dieses Modell oft über die gesetzlichen Freibeträge, dadurch sind die Kosten vom Unternehmen selbst zu tragen.

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    Welche Vorteile bietet die betriebliche Krankenversicherung?

    Für den Arbeitgeber:

    • erhöht die Attraktivität des Arbeitgebers
    • erhöht die Motivation der Mitarbeiter und die Bindung an das Unternehmen
    • effiziente und kostengünstige Personalzusatzleistung
    • Kosten einer betrieblichen Krankenversicherung können in Form von Betriebsausgaben von der Steuer abgesetzt werden
    • es gibt keinen Mindestbeitrag, sodass der Arbeitgeber das passende Kosten-Modell individuell festlegen kann


    Für den Arbeitnehmer:

    • Günstiger Versicherungsschutz – teilweise über 50 % Ersparnis gegenüber den Normaltarifen
    • Gruppenkonditionen gelten auch für Familienangehörige
    • Lücken der gesetzlichen Krankenversicherung werden optional geschlossen
    • Verzicht auf Gesundheitsprüfung
    • Bei Ausscheiden Weiterführung des Versicherungsschutzes als Normaltarif

    Je nach Versicherer können Sie von folgende Service-Leistungen profitieren

     

    medizinische Hotline 24/7

    Telefonische Unterstützung zu Ihren Fragen - rund um die Uhr erreichbar.

     

    ärztliche Video-Sprechstunde 24/7

    Digitale Sprechstunden bei einem Allgemeinmediziner oder Facharzt.

     

    Facharztvermittlung

    Schnellere Terminvergabe bei Fachärzten in der Nähe.

     

    schnelle Hilfe

    Schnelle Hilfe von Spezialisten, um z.B. Rücken-, Knie-, Hüft- und Schulterbeschwerden zu behandeln.

    Pflege Assistance 24/7

    Unterstützung bei der Pflege eines Familienmitglieds mit umfassenden Serviceleistungen.

    Gesundheits-App

    Einfache digitale Abrechnung und Kommunikation mit Ihren mobilen Geräten.

    Vertrauen Sie auf unsere Expertise

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    Wir stehen für Preis-Leistung, Service und Qualität, Sympathie und Vertrauen. Das und vieles mehr zeichnet uns aus.

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    Hohe Kundenzufriedenheit

    Mit insgesamt über 600 positiven Bewertungen sind wir dankbar für das Vertrauen unserer Kunden und für die Bestätigung unserer Arbeit.

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    Persönliche Ansprechpartner

    Als freier & unabhängiger Versicherungsmakler beraten wir Sie gerne persönlich und unverbindlich zu Ihren Versicherungsthemen.

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    Für wen eignet sich die bKV?

    Allgemein eignet sich die betriebliche Krankenversicherung für jeden Arbeitgeber, der die Attraktivität seines Betriebs steigern möchte, denn für Arbeitnehmer ist die betriebliche Krankenversicherung nach der betrieblichen Altersvorsorge und der vermögenswirksamen Leistungsversicherung die drittwichtigste Personalzusatzleistung.

    Bereits ab 5 Mitarbeitern können Unternehmen aus festen Tarifpaketen, das für sie passende Angebot wählen. Unternehmen ab 10 Mitarbeitern können die verschiedenen bKV-Module individuell konfigurieren.

    Beratung zur betrieblichen Krankenversicherung

    Wir beraten Sie gerne, um für Sie die optimale betriebliche Versorgungsleistung zu gewährleisten!

    Für gesunde & zufriedene Mitarbeiter!

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    Fragen und Antworten zur betrieblichen Krankenversicherung

    Wie hoch ist der Beitragsvorteil einer betrieblichen Kranken­versicherung?

    Beispiel: Mitarbeiter:innen 30 Jahre

    bKV Monatsbeitrag für AG21,63 €
    Vergleichbare Zusatz-KV 
    + Zahn

    12,63 €

    + Unfallschutz4,50 €
    + Naturheilverfahren25,56 €
    Monatsbeitrag42,73 €
    Beitragsvorteil für den MA42,73 €

    Beispiel: Mitarbeiter:innen 50 Jahre

    bKV Monatsbeitrag für AG21,63 €
    Vergleichbare Zusatz-KV 
    + Zahn

    27,95 €

    + Unfallschutz5,64 €
    + Naturheilverfahren33,61 €
    Monatsbeitrag67,20 €
    Beitragsvorteil für den MA67,20 €

    Die Beiträge der betrieb­lichen Kranken­versicherung sind zudem als Betriebs­ausgaben absetzbar.

    Warum ist bei der bKV keine Gesundheitsprüfung notwendig?

    Bevor ein privates Versicherungsunternehmen ein neues Mitglied aufnimmt, muss der Antragsteller im Normalfall Fragen über seinen Gesundheitszustand sowie zu Vorerkrankungen beantworten. Denn für den Versicherer besteht die Gefahr, dass sich die Person erst dann versichert, wenn sie erkrankt ist oder eine Behandlung benötigt. Bei der betrieblichen Krankenversicherung hingegen kann auf die Gesundheitsprüfung verzichtet werden, da sich das Risiko auf die gesamte Gruppe der Versicherten verteilt und ein Durchschnittsrisiko errechnet wird.

    Sind die Beiträge zur betrieblichen Krankenversicherung steuer- und sozialabgabenfrei?

    Zuwendungen im Rahmen der betrieblichen Krankenversicherung können seit November 2019 steuer- und sozialabgabenfrei angeboten werden. Die betriebliche Krankenversicherung kann als steuerlich begünstigter „Sachlohn“ bzw. als Sachbezug angesehen werden. Im konkreten Fall bedeutet dies, dass der Arbeitgeber eine bKV innerhalb der 50-Euro-Freigrenze für Sachbezüge steuer- und sozialabgabenfrei gewähren kann. Bedingung hierfür ist, dass die Zuwendung ausschließlich als Versicherungsschutz und nicht als Geldleistung gewährt wird.

    Wie können sich Angehörige mitversichern?

    Die meisten Arbeitgeber bieten im Rahmen der betrieblichen Krankenversicherung zusätzlich auch Gruppenkondition für Familienangehörige an. Durch die Vergrößerung der Gruppe wird das Risiko der Versicherten breiter gestreut. Dies ist gerade für Angehörige vorteilhaft, da sich dadurch ihr Beitrag entsprechend verringert. Bei der Einführung der bKV im Unternehmen oder bei der Einstellung neuer Mitarbeiter können sich Angehörige in der Regel innerhalb mehrerer Wochen für ein solches Angebot entscheiden. Deswegen ist es umso wichtiger, dass beim Abschluss auf die individuelle Betriebssituation eingegangen wird, um den Mitarbeitern solche Möglichkeiten zu bieten. Gerne beraten wir Sie zu diesem zusätzlichen Baustein.

    Wer zahlt die bKV?

    Die betriebliche Krankenversicherung ist eine freiwillige Versicherung, die von Unternehmen für ihre Mitarbeiter abgeschlossen werden kann. Die Kosten für eine betriebliche Krankenversicherung werden in der Regel vom Unternehmen getragen.

    Es gibt jedoch verschiedene Möglichkeiten, wie die Kosten für eine betriebliche Krankenversicherung aufgeteilt werden können. Eine Möglichkeit ist, dass das Unternehmen die gesamten Kosten trägt. In diesem Fall zahlt das Unternehmen den vollen Beitrag für die Krankenversicherung der Mitarbeiter.

    Eine andere Möglichkeit ist, dass das Unternehmen und die Mitarbeiter die Kosten gemeinsam tragen. In diesem Fall zahlt das Unternehmen einen Teil des Beitrags für die Krankenversicherung und die Mitarbeiter den restlichen Teil. Dies kann beispielsweise durch einen Zuschuss des Unternehmens oder durch eine Beitragszahlung der Mitarbeiter erfolgen.

    Es ist auch möglich, dass das Unternehmen die Kosten für die betriebliche Krankenversicherung als Zuschuss an die Mitarbeiter weitergibt. In diesem Fall zahlen die Mitarbeiter den Beitrag für die Krankenversicherung selbst, das Unternehmen übernimmt jedoch einen Teil der Kosten in Form eines Zuschusses.

    Es ist wichtig zu beachten, dass die Kostenübernahme für eine betriebliche Krankenversicherung individuell vereinbart werden kann und daher von Unternehmen zu Unternehmen variieren kann. Es empfiehlt sich daher, bei der Auswahl einer bKV auf einen Versicherungsmakler zurückzugreifen, welcher sich mit den Tarifen auskennt.

    Wo muss man die betriebliche Krankenversicherung in der Steuererklärung eintragen?

    Die Kosten für eine betriebliche Krankenversicherung sind in der Regel als Betriebsausgabe anzuerkennen und können daher bei der Ermittlung des Gewinns oder Verlusts des Unternehmens als Betriebsausgabe berücksichtigt werden. Die betriebliche Krankenversicherung wird daher in der Regel im Rahmen der Einkommensteuererklärung als Betriebsausgabe geltend gemacht.

    Sollten Sie sich unsicher sein, wie Sie die Kosten für die betriebliche Krankenversicherung in der Steuererklärung erfassen müssen, empfiehlt es sich, einen Steuerberater oder Lohnsteuerhilfeverein zu konsultieren, um sicherzustellen, dass die Kosten korrekt geltend gemacht werden.

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