Welche Kosten werden übernommen?

Die Versicherung übernimmt entgangene Gewinne sowie laufende Fixkosten wie Löhne, Miete, Leasing, Steuern, Zinsen, Werbung und Kosten für die Betriebserhaltung, meist für bis zu zwölf Monate ab Schadenseintritt.

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Betriebsunterbrechungsversicherung

Ihr Schutz bei Ertragsausfall

Die Betriebsunterbrechungsversicherung

Q: Welche Risiken sind versichert?

Versichert sind in der Regel Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl, Vandalismus, Elementargefahren wie Überschwemmung oder Erdbeben sowie Rückwirkungsschäden durch Ausfälle bei Zulieferern oder Abnehmern.

Q: Was kostet eine Betriebsunterbrechungsversicherung?

Die Kosten hängen von Unternehmensgröße, Branche, Risiken, Versicherungssumme und Selbstbeteiligung ab. Kleine Betriebe zahlen häufig unter zehn Euro pro Monat.

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Fachlich geprüft durch Marco Angerer Versicherungsexperte

Das Wichtigste in Kürze

Eine Betriebsunterbrechungsversicherung schützt Unternehmen bei Ertragsausfällen durch versicherte Sachschäden (z. B. Feuer, Wasser, Sturm).
Sie übernimmt laufende Kosten wie Löhne, Miete oder Leasing – auch wenn der Betrieb stillsteht.
Versichert sind Schäden z. B. durch Brand, Wasserschäden, Sturmschäden, Einbruch oder Vandalismus.
Auch Lieferkettenausfälle (z. B. durch Zuliefererstörungen) können abgesichert werden.
Der Versicherungsschutz gilt für den Unternehmensstandort und ggf. Niederlassungen.
Die Versicherung zahlt entgangene Gewinne, Fixkosten und weitere Betriebsausgaben für bis zu 12 Monate.
Beitrag richtet sich nach Unternehmensgröße, Risiko und Deckungssumme.
Beispiel: Ein Restaurant erleidet nach einem Kurzschluss einen Brandschaden – Umsatzausfälle und laufende Kosten in Höhe von 20.000 € werden übernommen.
Abschluss über Online-Vergleich möglich – geprüfte Tarife ab 9,12 € pro Monat.

Inhaltsverzeichnis

Betriebsunterbrechungsversicherung Definition

Was ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung?

Eine Betriebsunterbrechungsversicherung (BU) oder Ertragsausfallversicherung sichert Unternehmen gegen Ertragsausfälle und laufende Kosten ab, wenn der Geschäftsbetrieb aufgrund eines versicherten Sachschadens unterbrochen wird.

Beispielhafte Ursachen:

Brand- oder Wasserschäden
Maschinenausfall
Sturm- oder Hagelschäden

Die Versicherung springt ein, wenn es zu einem Ertragsausfall kommt, obwohl weiterhin Kosten wie Löhne, Miete und Leasinggebühren gezahlt werden müssen.

Welche Risiken sind versichert?

Eine Betriebsunterbrechungsversicherung übernimmt die Ertragsausfälle in folgenden Schadensfällen:

Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Hagel
Schäden durch mutwillige Beschädigung
Schäden durch Elementargefahren, wie Überschwemmungen, Erdbeben usw.
Schäden durch Einbruchdiebstahl, Vandalismus oder Raub

Die Versicherung tritt dabei nicht nur in Kraft, wenn die Arbeit des kompletten Unternehmens unterbrochen wird, sondern auch, wenn wichtige betriebliche Teilbereiche betroffen sind.

Sollten also Ertragsausfälle aufgrund von Störungen bei der Beschaffung, Lagerung oder beim Absatz der Produkte entstehen, sind diese ebenfalls mit der Versicherung abgedeckt.

Leistungen der Betriebsunterbrechungsversicherung

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Unsere Betriebsunterbrechungsversicherung zum Nachlesen:

Betriebsunterbrechungsversicherung Info

Welche Kosten werden erstattet?

Die Betriebsunterbrechungsversicherung übernimmt zwei Arten von finanziellen Verlusten: den entgangenen Gewinn und die laufenden Kosten, die trotz Betriebsstillstand weiterlaufen.

Entgangener Gewinn
Der Betrag, den Sie ohne die Betriebsunterbrechung erwirtschaftet hätten.

Laufende Fixkosten, unter anderem:

Löhne, Gehälter und Provisionen
Miete und Leasingraten
Abschreibungen, Steuern und Zinsen
Werbe- und Bürokosten
Kosten für die Betriebserhaltung

Haftzeit: Bei der kleinen und mittleren Betriebsunterbrechungsversicherung gilt standardmäßig eine Haftzeit von zwölf Monaten ab Schadeneintritt – in dieser Zeit werden die oben genannten Kosten und Ertragsausfälle erstattet. Bei Bedarf lässt sich die Haftzeit verlängern, etwa für Betriebe mit langen Wiederaufbauzeiten.

Betriebsunterbrechungsversicherung sinnvoll

Warum ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung für Unternehmen wichtig?

Eine Betriebsunterbrechungsversicherung ist heutzutage auch für kleine und mittelständische Firmen sinnvoll. Viele erkennen für sich nicht die Gefahr, der sie sich aussetzen, denn der Eintritt eines Schadens, der zu einer Unterbrechung oder Einschränkung der Produktion führt und dadurch zu Gewinneinbußen, kann die Wettbewerbsfähigkeit entscheidend beeinflussen und führt im schlimmsten Fall zum Ruin.

Falls ein Sachschaden, z. B. durch Feuer, Wasser oder Sturm zur Unterbrechung des Betriebs führt, bleiben finanzielle Verpflichtungen und Fixkosten wie Miete, Löhne und Gehälter trotzdem bestehen.

Feuer

Wasser

Sturm

Die BU-Versicherung entschädigt das Unternehmen für den entgangenen Gewinn und übernimmt die weiterhin anfallenden laufenden Kosten. Somit ist die Wettbewerbsfähigkeit gesichert.

Generell empfehlenswert für

alle produzierenden Gewerbetreibende
Freiberufler
Handwerks- sowie Handelsbetriebe

Der Versicherungsschutz ist auf den Sitz des Unternehmens und die – falls bestehenden – Niederlassungen beschränkt. Die Absicherung bezieht sich auf diese Örtlichkeiten und das dort vorhandene Inventar. Zu einer optimalen Absicherung gehört eine intensive Bedarfsanalyse über den benötigten Versicherungsbedarf, die BU bietet die Möglichkeit zu individuellem Schutz für einzelne Gefahren oder vollständigen Gefahrengruppen.

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Was kostet eine Betriebsunterbrechungsversicherung?

Die Kosten einer Betriebsunterbrechungsversicherung werden individuell bestimmt. Dabei spielen verschiedene Faktoren eine Rolle. So kann die Art des Unternehmens und die damit verbundenen Risiken die Kosten beeinflussen. Auch der Umfang des Versicherungsschutzes, also welche Risiken abgedeckt sind (wie z. B. Feuer, Wasserschaden, Einbruchdiebstahl oder Sturm), hat einen Einfluss auf die Kosten. Zudem können vergangene Schadensfälle die Kosten erhöhen. Schließlich hängen die Kosten auch von der Höhe der Deckung ab, die Sie wählen.

Beispiel für eine Betriebsunterbrechungsversicherung:

Die Pizzeria Golosone ist ein italienisches Restaurant in Innenstadtlage einer bayrischen Kleinstadt. Sie benötigt eine kleine Betriebsunterbrechungsversicherung. Wir ermitteln mit den folgenden Kriterien den monatlichen Versicherungsbeitrag.

Kriterien zur Berechnung	Bsp. Pizzeria
Produkt	Betriebsunterbrechungsversicherung im Rahmen einer Geschäftsinhaltsversicherung
Größe des Restaurants	55 qm
Jahresumsatz	43.000 €
Selbstbehalt	250 €
Laufzeit	1 Jahr
Versicherungssumme	20.000 €
Tarif-Highlights	Unterversicherungsverzicht, Abnehmerrückwirkungsschäden, Zuliefererrückwirkungsschäden
Beitrag im Jahr	109,44 €
Beitrag im Monat	9,12 €

Betriebsunterbrechungsversicherung am Beispiel eine Pizzeria

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Ihr Betrieb Rückwirkungsschäden durch Ausfälle bei Zulieferern oder Abnehmern absichern will
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Was sind typische Schadenbeispiele einer Betriebsunterbrechungsversicherung?

Beispiel: Wasserschaden in einem Metallbetrieb

Nach einem Unwetter läuft Regen- und Abwasser in die Produktionshalle eines mittelständischen Metallverarbeitungsbetriebs. Zwei CNC-Maschinen fallen aus, der Betrieb muss teilweise für drei Wochen stillgelegt werden. Fixkosten wie Löhne, Miete und Leasingraten laufen weiter. Um Lieferverzögerungen zu vermeiden, wird die Produktion kurzfristig an einen Partner ausgelagert.

Die Betriebsunterbrechungsversicherung übernimmt:

entgangene Gewinne aus stornierten Aufträgen
weiterlaufende Gehälter und Mietkosten
Kosten für die Fremdproduktion
Aufräum- und Wiederinbetriebnahmekosten

Gesamtschaden: ca. 140.000 €, davon übernimmt die Versicherung rund 125.000 €.

Häufige Fragen und Antworten

Was bedeutet Unterversicherungsverzicht?

Ein Unterversicherungsverzicht ist eine vertragliche Klausel, mit der der Versicherer im Schadensfall darauf verzichtet, sein Recht geltend zu machen, die Leistung wegen Unterversicherung anteilig zu kürzen.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Die Versicherungssumme bei einer Ertragsausfallversicherung ist abhängig von der Höhe der laufenden Kosten. Sollte das Unternehmen nach Brand-, Sturm- oder sonstigen Schäden vorübergehend nicht mehr arbeiten können, sollten auch zusätzlich anfallende Kosten, wie Lagerung der Waren oder etwaige Ausweichlager in die Kalkulation mit einfließen. Außerdem ist die Versicherungssumme auch von den im Schadensfall ausgefallenen Gewinnen des Unternehmens abhängig. Wichtig ist, dass die Kosten für ein Jahr berechnet werden, sodass die Betriebsunterbrechungsversicherung den möglichen Schaden optimal abdecken kann.

Was ist eine kleine Betriebsunterbrechungsversicherung?

Eine kleine Ertragsausfallversicherung oder Betriebsunterbrechungsversicherung wird meistens als Zusatzvereinbarung abgeschlossen. Im Regelfall wird die Versicherungssumme der Inhaltsversicherung zugrunde gelegt.

Diese Summe wird im Schadenfall einmalig ausgezahlt, es erfolgt keine individuelle Bedarfsermittlung.

Versichert sind üblicherweise Schäden durch

Feuer
Sturm/ Hagel
Leitungswasser
Einbruchdiebstahl

Welche Leistungen übernimmt die mittlere bzw. große Betriebsunterbrechungsversicherung?

Bei dieser Absicherungsform wird das Risiko einer einjährigen Betriebsunterbrechung versichert. Anhand der Vorjahreszahlen wird der mögliche entgangene Gewinn ermittelt und als Versicherungssumme festgelegt. Im Gegensatz zu der einmaligen standardisierten Summenermittlung der Klein-BU wird die Versicherungssumme jedes Jahr neu ermittelt und entsprechend aktualisiert. Falls bei der Neuermittlung eine Abweichung der tatsächlichen Zahlen festgelegt wird, erfolgt eine Anpassung der Versicherungssumme und der Prämie.

Bei der mittleren oder großen Betriebsunterbrechungsversicherung können die versicherten Risiken, zu denen bereits aus der kleinen Betriebsunterbrechungsversicherung abgesicherten, erweitert werden auf:

Elementargefahren (z. B. Überschwemmungen und Erdbeben)
Böswillige Beschädigung
Verbundene Mehrkosten durch bspw. Überstunden und Schichtarbeit
Schäden auf All-Risk-Basis (nicht durch die Gefahrenarten der Inhaltsversicherung verursacht)

Welche unterschiedlichen Sparten gibt es?

Sparten

a) Allgemeine Sparten sind die

Feuer-Betriebsunterbrechungsversicherung (ergänzt um die Extended Coverage-Betriebsunterbrechungsversicherung) sichert Schäden wegen Feuer, Explosion oder Blitzschlag ab
Maschinen-Betriebsunterbrechungsversicherung schützt vor Geräteausfall aufgrund von Betriebsschäden (Technischer Defekt, Fehlbedienung)
Mittlere Feuer-Betriebsunterbrechungsversicherung
Betriebsunterbrechungsversicherung mit vereinfachter Summenfestlegung
Klein-Betriebsunterbrechungsversicherung: Die Versicherungssumme richtet sich nach den vorhandenen Sachwerten
Tierseuchen-Betriebsunterbrechungsversicherung (Tierparks)
Transport-Betriebsunterbrechungsversicherung (Bestreikung des Transportbetriebs)
Betriebsschließungsversicherung: Ertragsausfälle nach Schließung des versicherten Betriebes durch eine Behörde auf Grundlage des Infektionsschutzgesetzes

b) Sonderformen sind u. a. die

All-Risk-Betriebsunterbrechungsversicherung,
Bauleistungs-Betriebsunterbrechungsversicherung, (Baustopp)
Betten-Betriebsunterbrechungsversicherung (für Krankenhäuser),
Elektronik-Betriebsunterbrechungsversicherung, (elektronisch gesteuerte Fahrzeugteile)
Elementar-Betriebsunterbrechungsversicherung, Elementarschäden wie Hagel, Sturm, Blitzschlag, Überschwemmung bzw. langanhaltende Dürre
Filmausfallversicherung (Filmversicherung),
Mehrkostenversicherung,
Mietverlustversicherung (Ersetzt Mietausfälle nach einem Versicherungsfall)
Montage-Betriebsunterbrechungsversicherung,
Veranstaltungsausfallversicherung (Absicherung gegen den Ausfall einer Veranstaltung, z. B. aufgrund von schlechtem Wetter oder Krankheit der auftretenden Personen)

Welche Risiken sind von einer Betriebsunterbrechungsversicherung ausgeschlossen?

Eine Betriebsunterbrechungsversicherung deckt eine Vielzahl von Risiken ab, die zu Betriebsstörungen führen können. Es gibt jedoch bestimmte Risiken, die normalerweise nicht abgedeckt sind:

Vorsätzliches Fehlverhalten: Schäden, die durch absichtliches oder grob fahrlässiges Handeln des Versicherungsnehmers entstehen, sind in der Regel nicht gedeckt.
Kernenergie: Schäden, die durch Kernenergie oder radioaktive Strahlung entstehen, sind normalerweise ausgeschlossen.
Krieg: Schäden, die durch Krieg oder kriegsähnliche Ereignisse entstehen, sind in der Regel nicht gedeckt.

Bitte beachten Sie, dass dies allgemeine Richtlinien sind und die genauen Ausschlüsse je nach Versicherungsanbieter und Vertragsbedingungen variieren können.

Beratung zur Betriebsunterbrechungsversicherung

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Wir bieten auch einen umfassenden Versicherungsschutz bei unvorhergesehenen Schäden an Maschinen, Geräten und Anlagen. Dies ist vor allem dann empfehlenswert, wenn Schäden an den Maschinen die Existenz bedrohen können, wenn teure Maschinen nach einem Schadensfall neu angeschafft werden müssen. Informieren Sie sich hier zu unserer Maschinenversicherung.

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