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Individueller Schutz für Menschen ohne Arbeitgeberabsicherung

Versicherungen für Selbstständige

Bei den Versicherungen für Selbstständige ist für die meisten nur die Kranken- und Pflegeversicherung Pflicht. Einige Berufe müssen zusätzlich eine Berufshaftpflicht oder Beiträge zur Rentenversicherung nachweisen. Alles Weitere hängt von Ihrer Arbeit ab: Wer bei Kunden vor Ort arbeitet, braucht eine Betriebshaftpflicht, wer berät oder plant, eine Berufshaftpflicht. Die wichtigste Absicherung für Selbstständige betrifft aber den eigenen Ausfall, weil bei Krankheit, Miete und Raten weiterlaufen. Als Versicherungsmakler für Selbstständige vergleicht Bernhard Assekuranz seit 1950 betriebliche und private Versicherungen von 85 Versicherern.

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In drei Minuten sehen Sie, was für Sie Pflicht ist und wo Lücken sind, auch bei Krankheit und Altersvorsorge.

Das Wichtigste in Kürze

Pflicht sind für alle Selbstständigen nur die Kranken- und Pflegeversicherung. Einige Berufe brauchen zusätzlich eine Berufshaftpflicht oder zahlen in die Rentenversicherung ein.
Wer bei Kunden vor Ort arbeitet, braucht eine Betriebshaftpflicht. Wer berät, plant oder programmiert, braucht eine Berufs- bzw. Vermögensschadenhaftpflicht.
Das größte Risiko ist der eigene Ausfall: Krankengeld der gesetzlichen Kasse gibt es nur mit Wahlerklärung und erst ab dem 43. Krankheitstag.
Krankentagegeld, Betriebsausfall- und Berufsunfähigkeitsversicherung schließen diese Lücke.
Eine betriebliche Altersvorsorge können Einzelunternehmer für sich selbst nicht abschließen. Möglich sind Basisrente, freiwillige Beiträge zur Rentenversicherung oder private Vorsorge.
Die kostenlose Risikoanalyse zeigt in drei Minuten, was für Sie Pflicht ist und wo Lücken sind.

Inhaltsübersicht

Welche Versicherungen sind für Selbstständige Pflicht?

Für alle Selbstständigen gilt die Versicherungspflicht nur bei Kranken- und Pflegeversicherung. Die übrigen Pflichten hängen am Beruf oder daran, ob Sie Mitarbeitende beschäftigen.

Versicherung	Pflicht für	Rechtsgrundlage
Krankenversicherung	alle mit Wohnsitz in Deutschland, freiwillig gesetzlich oder privat	§ 193 Abs. 3 VVG, § 5 Abs. 1 Nr. 13 SGB V
Pflegeversicherung	alle Krankenversicherten, beim selben Träger wie die Krankenversicherung	§§ 20, 23 SGB XI
Rentenversicherung	u.a. selbstständige Lehrkräfte, Pflegekräfte und Hebammen, in die Handwerksrolle eingetragene Handwerker und Selbstständige, die auf Dauer im Wesentlichen für nur einen Auftraggeber arbeiten; Künstler und Publizisten über die Künstlersozialkasse	§ 2 SGB VI, KSVG
Berufshaftpflicht	Kammerberufe, z.B. Rechtsanwälte, Steuerberater, Architekten und Ärzte	§ 51 BRAO, § 67 StBerG, Architekten- und Heilberufsgesetze der Länder
Gesetzliche Unfallversicherung (Berufsgenossenschaft)	Ihre Mitarbeitenden; Sie selbst nur, wenn die Satzung Ihrer Berufsgenossenschaft das vorsieht	§§ 2, 3 SGB VII

Eine Altersvorsorgepflicht für alle Selbstständigen ist politisch angekündigt, ein Gesetz dazu gibt es noch nicht. Stand: November 2026.

Welche Versicherungen brauche ich als Selbstständiger?

Ein Webdesigner im Homeoffice braucht andere Verträge als eine Friseurin mit eigenem Salon. Die Tabelle ordnet die betrieblichen Versicherungen für Selbstständige danach, wie Sie arbeiten. Mehrere Zeilen können auf Sie zutreffen.

Wenn Sie …	ist wichtig	mehr dazu
bei Kunden vor Ort arbeiten, z.B. als Handwerker, in der Reinigung oder als Trainer	Betriebshaftpflicht: zahlt, wenn Sie beim Kunden etwas beschädigen oder jemanden verletzen	Betriebshaftpflicht
beraten, planen, programmieren oder gestalten	Berufs- bzw. Vermögensschadenhaftpflicht: zahlt, wenn ein Fehler in Ihrer Arbeit den Kunden Geld kostet	Berufshaftpflicht für Selbstständige Vermögensschadenhaftpflicht
einen Laden, eine Werkstatt oder ein Büro mit Ware und Technik haben	Inhaltsversicherung gegen Feuer, Leitungswasser, Sturm und Einbruch; Elektronikversicherung für Laptop, Kamera oder Kasse; bei eigenen Räumen die Gebäudeversicherung	Inhaltsversicherung Elektronikversicherung Gebäudeversicherung
allein arbeiten und Ihr Umsatz an Ihnen hängt	Krankentagegeld und Berufsunfähigkeitsversicherung für Ihr Einkommen; Betriebsausfallversicherung für Miete, Leasing und Gehälter, wenn Sie krank werden	Betriebsausfallversicherung für Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung
nach einem Brand oder Wasserschaden schließen müssten	Betriebsunterbrechungsversicherung: ersetzt nach einem Sachschaden den entgangenen Gewinn	Betriebsunterbrechung
mit Kundendaten, Online-Shop oder Online-Banking arbeiten	Cyber-Versicherung	Cyber-Versicherung
Verträge mit Auftraggebern oder Lieferanten schließen	Rechtsschutz für Selbstständige	Rechtsschutz für Selbstständige
Mitarbeitende beschäftigen	Anmeldung bei der Berufsgenossenschaft (Pflicht); betriebliche Altersvorsorge, auf die Ihre Mitarbeitenden per Entgeltumwandlung einen Anspruch haben (§ 1a BetrAVG); betriebliche Krankenversicherung	Betriebliche Altersvorsorge Betriebliche Krankenversicherung
eine GmbH oder UG führen	D&O-Versicherung für Ihre persönliche Haftung als Geschäftsführer	Versicherung für Geschäftsführer

Sie arbeiten in einem Kammerberuf wie Arzt, Anwalt oder Steuerberater? Die Besonderheiten stehen auf der Seite Versicherungen für Freie Berufe. Für Nebengewerbe und kleine Betriebe: Versicherungen für Kleingewerbe.

Welche Zeilen auf Sie zutreffen, zeigt die kostenlose Risikoanalyse für Selbstständige in drei Minuten.

Wie sichern Selbstständige ihr Einkommen bei Krankheit ab?

Die Absicherung bei Krankheit ist für Selbstständige der Punkt, den sie am häufigsten unterschätzen: Eine Lohnfortzahlung gibt es nicht. Wer freiwillig gesetzlich versichert ist, bekommt nur dann Krankengeld, wenn er bei seiner Krankenkasse eine Wahlerklärung abgibt. Dann gilt der allgemeine Beitragssatz von 14,6 % statt 14,0 % (jeweils plus Zusatzbeitrag), und das Krankengeld fließt ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit. An die Wahlerklärung sind Sie drei Jahre gebunden.

Die ersten sechs Wochen tragen Sie also selbst. Fällt eine selbstständige Physiotherapeutin acht Wochen aus, zahlt die Kasse mit Wahlerklärung für zwei davon. Praxismiete und Leasingraten laufen alle acht Wochen weiter.

Drei Verträge schließen diese Lücke:

Krankentagegeld zahlt einen festen Betrag pro Tag ab dem Tag, den Sie wählen, z.B. ab dem 15. oder 22. Tag. Es gibt das als Zusatz zur gesetzlichen und als Baustein der privaten Krankenversicherung.
Betriebsausfallversicherung übernimmt laufende Kosten wie Miete, Gehälter oder Leasing, wenn Sie als Inhaber wegen Krankheit oder Unfall ausfallen. Betriebsausfallversicherung für Selbstständige
Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben können. Berufsunfähigkeitsversicherung

Nicht verwechseln: Die Betriebsunterbrechungsversicherung zahlt nur nach einem Sachschaden, z.B. nach einem Brand in der Werkstatt. Wenn Sie selbst krank werden, hilft sie nicht.

Wie sorgen Selbstständige für das Alter vor?

Die meisten Selbstständigen zahlen nicht in die gesetzliche Rentenversicherung ein, die Ausnahmen stehen in der Tabelle oben. Wer nicht pflichtversichert ist, hat diese Wege:

freiwillige Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung oder ein Antrag auf Pflichtversicherung
Basisrente (Rürup-Rente): Die Beiträge mindern als Sonderausgaben die Steuer, ausgezahlt wird nur als lebenslange Rente
private Rentenversicherung oder eigene Geldanlage, z.B. in ETFs

Eine betriebliche Altersvorsorge kann ein Einzelunternehmer für sich selbst nicht abschließen, weil ihm der Arbeitgeber fehlt. Für angestellte Mitarbeitende ist sie Pflicht, sobald sie danach fragen. Als Geschäftsführer einer GmbH kann sie auch für Sie selbst in Frage kommen, abhängig von Ihrer Beteiligung.

► Rente für Selbstständige

Was kosten Versicherungen für Selbstständige?

Den Beitrag bestimmen vor allem Tätigkeit, Umsatz, Versicherungssumme und bisherige Schäden. Für die wichtigsten Verträge nennen wir Einstiegspreise:

Versicherung	ab	Für
Betriebshaftpflichtversicherung	7,00 € im Monat	Arbeit beim Kunden vor Ort
Berufshaftpflichtversicherung	13,15 € im Monat	Beratung, Planung, Gestaltung
Vermögensschadenhaftpflicht	28,02 € im Monat	Fehler in der Arbeit, die den Kunden Geld kosten
Geschäftsinhaltsversicherung	6,66 € im Monat	Laden, Werkstatt oder Büro
Elektronikversicherung	12,50 € im Monat	Laptop, Kamera oder Kasse
Cyber-Versicherung	19,91 € im Monat	Kundendaten und Online-Shop
Rechtsschutz für Selbstständige	14,47 € im Monat (Solo-Tarife)	Streit mit Auftraggebern
Betriebsunterbrechungsversicherung	9,12 € im Monat	Schließung nach Brand oder Wasserschaden
Betriebsausfallversicherung	72,06 € im Monat	Ausfall durch Krankheit, z.B. bei selbstständigen Ärzten und Physiotherapeuten

Die Preise stehen so auf den verlinkten Produktseiten, Stand November 2026. Geschäftsinhalts- und Elektronikversicherung gelten zzgl. Versicherungsteuer.

Beiträge für betriebliche Versicherungen sind Betriebsausgaben. Beiträge zu Kranken-, Pflege-, Berufsunfähigkeits- und Rentenversicherung setzen Sie als Vorsorgeaufwendungen in der Einkommensteuererklärung an.

Versicherungsberatung für Selbstständige

Selbstständige haben selten Zeit, mit fünf Versicherern einzeln zu sprechen. Bei uns haben Sie einen Ansprechpartner für betriebliche und private Verträge, von der Betriebshaftpflicht bis zu Krankentagegeld und Berufsunfähigkeitsversicherung.

Bestandsaufnahme: Sie laden Ihre bestehenden Policen hoch oder machen die Risikoanalyse online. Wir suchen Lücken und Doppelungen, z.B. eine private Haftpflicht, die Ihre berufliche Tätigkeit nicht abdeckt.
Vergleich: Wir holen Angebote von 85 Versicherern ein und zeigen Ihnen, wo sich die Bedingungen unterscheiden, z.B. bei Selbstbeteiligung oder mitversicherten Tätigkeiten.
Betreuung: Wir passen die Verträge an, wenn Sie Mitarbeitende einstellen, umziehen oder eine GmbH gründen.
Schadenfall: Sie melden den Schaden bei uns, wir klären ihn mit dem Versicherer.

Für Sie entstehen keine zusätzlichen Kosten. Wir erhalten vom Versicherer eine Courtage, die in der Prämie enthalten ist. Standardverträge wie Betriebshaftpflicht oder Inhaltsversicherung können Sie auch selbst online vergleichen und abschließen.

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Häufige Fragen von Selbstständigen

Reicht meine private Haftpflichtversicherung für die selbstständige Arbeit?

Nein. Private Haftpflichtversicherungen schließen Schäden aus beruflicher oder gewerblicher Tätigkeit in der Regel aus. Wer als Selbstständiger beim Kunden etwas beschädigt oder ihm durch einen Fehler einen finanziellen Schaden verursacht, braucht dafür eine Betriebs- oder Berufshaftpflichtversicherung.

Betriebshaftpflicht oder Berufshaftpflicht: Was brauche ich als Selbstständiger?

Das hängt davon ab, welche Schäden in Ihrer Arbeit entstehen. Die Betriebshaftpflicht zahlt bei Personen- und Sachschäden, z.B. wenn ein Handwerker beim Kunden eine Leitung anbohrt. Die Berufs- oder Vermögensschadenhaftpflicht zahlt, wenn ein Fehler in Ihrer Beratung, Planung oder Software den Kunden Geld kostet. Wer beides tut, z.B. ein IT-Dienstleister mit Einsätzen vor Ort, braucht eine Kombination.

Sollte ich mich als Selbstständiger gesetzlich oder privat krankenversichern?

Beides ist möglich. In der gesetzlichen Krankenversicherung richtet sich der Beitrag nach Ihrem Einkommen, Krankengeld gibt es nur mit Wahlerklärung ab dem 43. Tag. In der privaten Krankenversicherung richtet sich der Beitrag nach Alter, Gesundheit und Tarif. Ein Wechsel aus der privaten zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist für Selbstständige nur in Ausnahmefällen möglich, z.B. bei Aufnahme einer Anstellung mit Gehalt unter der Versicherungspflichtgrenze vor dem 55. Geburtstag.

Welche Versicherungsbeiträge kann ich als Selbstständiger von der Steuer absetzen?

Beiträge zu betrieblichen Versicherungen wie Betriebshaftpflicht, Inhalts- oder Cyber-Versicherung sind Betriebsausgaben. Beiträge zu Kranken-, Pflege-, Berufsunfähigkeits- und Rentenversicherung sind Vorsorgeaufwendungen und mindern als Sonderausgaben die Einkommensteuer, jeweils bis zu gesetzlichen Höchstbeträgen.

Brauchen Selbstständige eine Unfallversicherung?

Die gesetzliche Unfallversicherung schützt Sie als Unternehmer nur, wenn die Satzung Ihrer Berufsgenossenschaft das vorsieht oder Sie sich dort freiwillig versichern (§ 6 SGB VII). Sie zahlt nur bei Arbeits- und Wegeunfällen. Eine private Unfallversicherung gilt auch in der Freizeit. Bei Krankheit zahlt keine von beiden, dafür sind Krankentagegeld und Berufsunfähigkeitsversicherung da.

Kann ich meine bestehenden Verträge von Bernhard Assekuranz betreuen lassen?

Ja. Mit einer Maklervollmacht übernehmen wir die Betreuung Ihrer bestehenden Verträge, Laufzeit und Beitrag ändern sich dadurch nicht. Anschließend prüfen wir, ob Deckung und Preis noch zu Ihrer Tätigkeit passen.

Weiterlesen: Welche Versicherung braucht ein Einzelunternehmer? · Versicherungen für Freie Berufe · Versicherungen für Kleingewerbe · Rente für Selbstständige

Fachlich geprüft von Marco Angerer
Senior Consultant bei der Bernhard Assekuranzmakler GmbH, Bachelor Versicherungswesen (TH Köln) und Fachwirt für Versicherungen und Finanzen (IHK). LinkedIn-Profil

Stand: November 2026

Versicherungsberatung für Selbstständige

Noch Fragen offen?

Manche Fragen klärt ein Online-Check nicht: Deckt Ihre private Haftpflicht Ihre Tätigkeit ab? Lohnt sich ein Krankentagegeld bei Ihrem Einkommen? Was ändert sich bei den Verträgen, wenn Sie eine GmbH gründen? Schreiben Sie uns kurz, worum es geht. Ein Berater meldet sich bei Ihnen, beantwortet Ihre Fragen und sagt Ihnen, welche Verträge Sie behalten können und welche Sie ändern sollten.

Unser Ziel: So viele Versicherungen wie nötig, aber so wenig wie möglich!

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