Welche Unternehmensversicherungen sind in Deutschland besonders kostengünstig?

Die Betriebshaftpflichtversicherung ist die wichtigste Versicherung für Unternehmen in Deutschland. Sie greift, wenn Dritte durch das Unternehmen zu Schaden kommen und Ansprüche geltend machen. Dementsprechend zählt sie auch zu den am häufigsten abgeschlossenen Gewerbeversicherungen.

Für kleine und mittlere Unternehmen ist diese Versicherung dabei oft besonders günstig, da die Risiken in vielen Branchen standardisiert und damit gut kalkulierbar sind. Viele Anbieter stellen zudem Basistarife bereit, die einen soliden Grundschutz bieten und dabei moderate Deckungssummen in Kombination mit einer Selbstbeteiligung enthalten.

Allerdings gibt es auch Einschränkungen. Die Basistarife stoßen nämlich an ihre Grenzen, wenn:

• Hohe Deckungssummen erforderlich sind (z. B. in produzierenden Betrieben)

• Spezielle Risiken wie Umwelthaftung oder Produkthaftung bestehen

• Regressforderungen von Leistungsträgern (z. B. Berufsgenossenschaften) berücksichtigt werden müssen

In solchen Fällen ist eine erweiterte Betriebshaftpflicht mit höheren Deckungssummen und zusätzlichen Versicherungsbausteinen erforderlich.

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Die Geschäftsinhaltsversicherung schützt das Inventar und die Betriebseinrichtung eines Unternehmens vor Schäden durch Gefahren wie Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel oder Einbruchdiebstahl. Damit ist sie besonders wichtig für Betriebe, die auf eigenes Inventar angewiesen sind, etwa Büros oder Ladengeschäfte.

Für kleinere Unternehmen mit überschaubarem Inventar und geringem Schadensrisiko sind die Prämien meist moderat. In Deutschland kostet eine typische Geschäftsinhaltsversicherung je nach Branche und Versicherungsumfang oft nur wenige hundert Euro pro Jahr.

Das liegt unter anderem daran, dass:

• die Versicherungssummen werden niedrig angesetzt, sofern wenig Inventar vorhanden ist.

• die Schadensrisiken begrenzt sind, etwa weil kein großes Lager oder keine komplexen Maschinen genutzt werden.

• die Absicherung standardisiert ist und die Versicherer daher auf umfangreiche Erfahrungswerte zurückgreifen können.

Bei höherem Inventarwert oder besonderen Risiken steigen die Beiträge jedoch deutlich. Zwar gibt es auch hier noch recht günstige Policen, allerdings nur mit Einschränkungen, wie:

• Begrenzten Deckungssummen

• Niedrigen Höchstentschädigungen

• Hoher Selbstbeteiligung

• Umfangreichen Ausschlüssen

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Eine Rechtsschutzversicherung unterstützt Unternehmen dabei, die Kosten für rechtliche Auseinandersetzungen zu tragen. Dazu gehören beispielsweise Anwalts- und Gerichtskosten, Gutachterhonorare oder Zeugengelder.

Im gewerblichen Bereich ist sie besonders wichtig, weil Rechtsstreitigkeiten, wie Arbeitsrechtskonflikte oder Vertragsstreitigkeiten, schnell hohe Summen erreichen können, die das Unternehmen schwer belasten.

Je nach Unternehmensgröße, Branche und Rechtsform fallen Tarife dementsprechend günstiger oder kostspieliger aus. Teilweise sind die Versicherungssummen sogar niedriger als bei Haftpflicht- oder Inhaltsversicherungen. Besonders kostengünstig sind Policen, die nur ausgewählte Leistungsbausteine enthalten. 

Im Gegenzug musst Du jedoch einige Kompromisse eingehen, wie beispielsweise.: 

• Standardfälle: Basis-Tarife decken in der Regel nur Standardfälle ab.

• Komplexe Rechtsstreitigkeiten: Prozesse wie Produkthaftung, Baurecht oder Steuerstreitigkeiten sind meist nicht im Tarif enthalten.

• Wartezeiten: Häufig gilt eine Wartezeit von drei Monaten, bevor der Versicherungsschutz greift.

• Ausschlüsse: Vorsätzliches Handeln oder bereits absehbare Streitigkeiten vor Vertragsbeginn sind in der Regel ausgeschlossen.

• Branchenbeschränkung: Unternehmen aus Bereichen mit hohem Konfliktpotenzial, wie Bau, Handwerk oder Gastronomie, sind für gewöhnlich nicht in der Police inbegriffen.

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