Was ist eine Berufshaftpflichtversicherung?

Eine Berufshaftpflichtversicherung schützt Freiberufler vor Schäden, die während der Berufsausübung entstehen. Sie deckt Haftpflichtansprüche ab und ist für bestimmte Berufsgruppen wie Ärzte und Anwälte verpflichtend, um Kunden und die Existenz der Freiberufler zu sichern.

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Warum Freiberufler eigene Haftungsrisiken haben

Eine Berufshaftpflichtversicherung ist eine besondere Form der Haftpflichtversicherung und sichert insbesondere Freiberufler gegen Schäden ab, die während der Ausübung des Berufs verursacht werden. Die Berufshaftpflichtversicherung deckt Haftpflichtansprüche aus betrieblichen Tätigkeiten ab und kommt für Schäden auf, die durch mögliche Fehlberatung ein erhöhtes Risiko, Vermögensschäden anzurichten, aufweisen.

Grundlagen zu Leistungen, Pflicht und Kosten finden Sie auf unserer Übersichtsseite zur Berufshaftpflicht.

Die Berufshaftpflichtversicherung kann individuell angepasst werden und ist für einige Berufsgruppen verpflichtend. Dazu gehören beispielsweise Ärzte, Apotheker, Architekten, Steuerberater und Rechtsanwälte. Diese Berufsgruppen dürfen ohne die entsprechende Versicherung den Beruf nicht ausüben. Dies dient dem Schutz von Kunden und Auftraggebern, aber auch Ihrer Existenzsicherung als Freiberufler.

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Beratung zur Berufshaftpflicht

Welche Risiken haben Freiberufler?

Fehlende Aufträge: Die wirtschaftliche Lage beeinflusst die Anzahl der Aufträge.
Kunden zahlen nicht: Die wirtschaftlichen Rahmenbedingungen beeinflussen auch die Bezahlung.
Krankheits- oder Schadensfälle: Krankheit oder Unfall können zu finanziellen Schwierigkeiten führen.
Scheinselbstständigkeit: Anweisungen und Arbeitsmittel vom Kunden können als Scheinselbstständigkeit ausgelegt werden.
Arbeitsplanung- und Management: Selbstorganisation und Planung kann eine Herausforderung sein.
Digitalisierung: Einschleusen von Viren, Trojanern und anderer Malware in fremde Systeme

Wann gelte ich als Freiberufler?

Freiberufler sind Selbstständige, die einen freien Beruf ausüben. Freie Berufe beruhen auf besonderer beruflicher Qualifikation oder schöpferischer Begabung. Freiberufler erbringen überwiegend kreative und eigenverantwortliche Dienstleistungen. Sie betreiben kein Gewerbe und unterliegen daher weder der Gewerbeordnung noch der Gewerbesteuer.

Zu den freien Berufen zählen unter anderem

wissenschaftliche,
künstlerische,
schriftstellerische,
unterrichtende oder
erzieherische Tätigkeiten

sowie bestimmte Katalogberufe wie Ärzte, Rechtsanwälte, Ingenieure oder Steuerberater.

Leistungen der Berufshaftpflicht für Freiberufler

Welche Leistungen bietet die Berufshaftpflicht?

Folgende Leistungen sind in der Regel abgedeckt:

Schäden auf, die während der Ausübung des Berufs verursacht werden
Sach- und Personenschäden (wichtig für Psychotherapeuten und Heilpraktiker)
Vermögensschäden (z. B. durch eine falsch abgegebene Steuererklärung)

► Leistungen der Berufshaftpflicht im Überblick

Worauf sollten Freiberufler besonders achten?

Deckungssumme: Freiberufler sollten sicherstellen, dass die Deckungssumme ausreichend hoch ist, um potenzielle Schäden abzudecken. Beispielsweise benötigen Architekten oft höhere Summen, da Fehler in der Planung zu erheblichen finanziellen Schäden führen können. Eine Deckungssumme von mindestens 1 Million Euro ist häufig empfehlenswert.
Selbstbeteiligung: Prüfen Sie, ob eine Selbstbeteiligung besteht und ob Sie diese im Schadensfall tragen können. Für Freiberufler wie IT-Berater kann eine niedrige Selbstbeteiligung sinnvoll sein, um im Falle eines Schadens nicht in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten.
Leistungsumfang: Achten Sie darauf, dass alle benötigten Leistungen enthalten sind. Freiberufler in kreativen Berufen, wie Grafikdesignern oder Fotografen, sollten sicherstellen, dass ihre spezifischen Tätigkeiten und mögliche Auslandsaufträge abgedeckt sind. Eine Versicherung, die auch Cyber-Risiken abdeckt, kann für Webentwickler besonders wichtig sein.
Ausschlüsse: Informieren Sie sich über mögliche Leistungsausschlüsse. Freiberufler sollten darauf achten, dass ihre spezifischen Tätigkeiten nicht ausgeschlossen sind. Beispielsweise könnten bestimmte Risiken für Berater oder Coaches nicht abgedeckt sein, wenn sie nicht explizit im Vertrag erwähnt werden.
Bewertungen: Überprüfen Sie die Bewertungen des Anbieters in Testberichten. Freiberufler können von den Erfahrungen anderer profitieren, insbesondere wenn es um die Schadensregulierung geht. Anbieter mit positiven Bewertungen in Fachzeitschriften oder von Berufsverbänden sind oft vertrauenswürdiger.

Kosten der Berufshaftpflicht für Freiberufler

Was kostet eine Berufshaftpflicht für Freiberufler?

Die Kosten einer Berufshaftpflichtversicherung hängen von vielen verschiedenen Faktoren ab. Ein wichtiger Faktor ist die Art des Berufs. So sind beispielsweise die Kosten für eine Berufshaftpflichtversicherung für einen Arzt höher als für einen Schriftsteller. Auch die Höhe der Deckungssumme spielt eine Rolle. Je höher die Deckungssumme, desto höher sind auch die Kosten. Weitere Faktoren sind das individuelle Risiko und die Schadenshistorie des Versicherungsnehmers. Für Freiberufler gibt es spezielle Tarife, die auf ihre Bedürfnisse zugeschnitten sind.

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Beratung zur Berufshaftpflichtversicherung für Freiberufler

Die Berufshaftpflicht kann je nach Betrieb und Branche um entsprechende Deckungsbausteine erweitert werden. Sie sind Hersteller von Produkten, dann sollten Sie Ihre Haftpflichtversicherung um eine Produkthaftpflichtversicherung erweitern.
Gerne beraten Sie unsere Versicherungsmakler zur Berufshaftpflichtversicherung und klären Sie über Ihr Risiko und die Möglichkeiten der Versicherbarkeit auf.

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Fragen und Antworten zur Berufshaftpflicht für freie Berufe

Was sind Katalogberufe?

Katalogberufe sind wissenschaftliche, künstlerische, schriftstellerische, unterrichtende oder erzieherische Tätigkeiten, die im Einkommenssteuergesetz im Paragraf 18 exemplarisch aufgelistet sind.

Hierzu zählen z. B.

Heilkundliche Berufe: Ärzte, Zahnärzte, Tierärzte, Heilpraktiker, Apotheker, Dentisten
Rechts-, Steuer- und Wirtschaftsberater: Rechtsanwälte, Patentanwälte, Notare, Wirtschaftsprüfer, Steuerberater, Steuerbevollmächtigte
Naturwissenschaftler und Techniker: Vermessungsingenieure, Ingenieure, Handelschemiker, Architekten, Lotsen, Biologe
Kulturschaffende: Journalisten, Bildberichterstatter, Dolmetscher, Übersetzer, Designer

Was zahlt die Berufshaftpflicht?

Die Berufshaftpflichtversicherung sichert Personen-, Sach- und rein finanzielle Schäden, die durch Ihr Verschulden entstehen, ab. Die Berufshaftpflicht schützt daher bei berechtigten Schadensersatzansprüchen Dritter und wehrt unberechtigte Ansprüche ab. Die Höhe der Kosten hängt jedoch stark vom jeweiligen Tätigkeitsfeld ab. In der Berufshaftpflichtversicherung wird die Summe für Vermögensschäden meist zwischen 100.000 Euro bis 3.000.000 Euro ausgewählt. Für bestimmte Berufe wie Ärzte, Architekten, Hausverwalter, Rechtsanwälte und Steuerberater ist vom Gesetzgeber eine Mindestversicherungssumme vorgeschrieben.

Schadensbeispiele der Berufshaftpflicht

Einem Arzt unterläuft ein Behandlungsfehler und er muss für die Schmerzensgeldzahlung aufkommen.
Ein Fahrradkurier verursacht einen Unfall und muss für den Verdienstausfall des Verletzten und die Autoreparatur zahlen.
Eine Fotografin, die freiberuflich tätig ist, beschädigt versehentlich die Beleuchtung an einem gemieteten Drehort und muss für die Instandsetzung des entstandenen Schadens aufkommen.