Die Betriebshaftpflicht

Die Kosten richten sich nach Art des Betriebes. Ein Handwerker trägt ein größeres Risiko in Bezug auf Personen- und Sachschäden. Der Unternehmer, dessen Leistungen in Bürotätigkeiten liegen, benötigt selbstverständlich keinen so hohen Schutz. Deswegen ist es nicht möglich, pauschal zu sagen, was eine Betriebshaftpflicht kostet. Allerdings richtet sich die Versicherungsprämie nach folgenden Kriterien:

• Art des Betriebes, welche Tätigkeiten werden ausgeführt

• Anzahl der Mitarbeiter, Betriebsgröße

• Angabe des Jahresumsatzes

• Selbstbeteiligung

Je höher der Selbstbehalt kalkuliert wird, desto niedriger sind die Beiträge. Es sollte jedoch auch klar sein, dass in einem Schadensfall der Selbstbehalt vom Versicherer verlangt wird. Eine maßgebende Rolle spielt auch die Höhe der Deckungssummen. Eine Selbstbeteiligung ist bei manchen Versicherungsunternehmen nicht zwingend vorgeschrieben, jedoch sind die Beträge dann entsprechend höher. Sie können den standardisierten Versicherungsumfang um Bausteine erhöhen, beispielsweise bei Beratertätigkeiten oder in Branchen, wo Personenschäden durchaus vorkommen können. Eine Beratung wird hierfür dringend empfohlen. Änderungen im Betrieb sollten umgehend der Versicherungsgesellschaft gemeldet werden. Wenn neue Mitarbeiter eingestellt werden, reicht die Meldung zum nächsten Versicherungsjahr. Die berufsgenossenschaftliche Unfallversicherung ersetzt keine Betriebshaftpflichtversicherung.

Die Versicherungssummen sind generell sehr hoch, was den Kunden jedoch nicht abschrecken soll. Eine Unterversicherung kann zum Ruin des Unternehmens führen, eine Überversicherung dagegen kostet unnötig Geld. In diesem Falle ist eine umfassende Beratung zur Betriebshaftpflicht notwendig, profitieren Sie hier von der Expertise eines Versicherungsmaklers. Bei Personenschäden können unter Umständen Krankenhauskosten, Schmerzensgeldforderungen, Verdienstausfälle usw. auf Sie zukommen. Sachschäden können in manchen Fällen sehr hoch werden. Die Betriebshaftpflicht ist für Praxen von Ärzten und Zahnärzten von großer Wichtigkeit. Die Mitarbeiter sollten auf jeden Fall beim Abschluss der Versicherung berücksichtigt werden. Die gewerbliche Haftpflichtversicherung wird für jedes Unternehmen anders gerechnet.

Die Deckungssumme ist der Betrag, der letztendlich maximal vom Versicherer im Schadensfall ausgezahlt wird. Je höher diese Summe ist, desto höher ist auch der Beitrag. Die Deckungssumme sollte ermittelt werden, indem der größte anzunehmende Schadensfall eintritt. Das sollte die Basis der Berechnungen sein. Je teurer die Gegenstände sind, die in Verbindung Ihres Unternehmens stehen, desto höher ist logischerweise das Haftungsrisiko. Die Selbstbeteiligungssumme oder ob überhaupt eine solche Summe im Vertrag festgelegt wird, ist vom Kunden genauestens zu überprüfen. Ist diese Summe hoch, werden weniger Beitragskosten berechnet. Die Erfahrungen der Unternehmensleitung sollten hier berücksichtigt werden und mit den Fragen konfrontiert werden:

• Was für Schäden gab es?
• Wie oft gab es Schadensmeldungen?
• Wie hoch war die Schadenshöhe?

Erst nach eingehender Überprüfung kann der Kunde sicher sein, welche Summe für ihn optimal ist. Der Versicherungsumfang der Produkte unterscheidet sich von Tarif zu Tarif. In den meisten Fällen kann der Versicherungsnehmer Ergänzungen oder Zusätze übernehmen. Dementsprechend ändert sich der Beitrag selbstverständlich. Die Unternehmenszahlen setzen sich zusammen aus Mitarbeiteranzahl, Jahresumsatz, Höhe der Lohnkosten. Die Jahresbilanzen geben darüber Auskunft.

Freiberufler und alle Unternehmen, wie auch Handwerksbetriebe, benötigen eine betriebliche Haftpflicht. Die Versicherung bewahrt den Selbstständigen oder Freiberufler davor, auftretende Schadenersatzforderungen zahlen zu müssen, was in vielen Fällen schon bis zur Insolvenz führte.
Für einige Branchen ist die Betriebshaftpflicht zwingend erforderlich:

• Ärzte
• Rechtsanwälte, Steuerberater, Finanzberater, Makler
• Gutachter, Ingenieure
• Selbständige im Kreativ-Bereich und Start-ups (Media-Haftpflichtversicherung)

Personen, die als Berater fungieren, sollten auf jeden Fall eine diesbezügliche Versicherung mit dem Zusatz Vermögensschadenhaftpflicht haben. Dienstleistungsunternehmen benötigen ebenfalls eine Betriebshaftpflichtversicherung.
Folgende wichtige Berufsgruppen gehören dazu:

• Bestatter, Catering, Buchhalter
• Buchhalter, Journalisten, Friseur, Sprachschulen
• Psychologen, Ernährungsberater, Trainer / Sportstudio
• Dolmetscher, Gerichtsvollzieher

Wichtige Fragen bezüglich des Versicherungsumfangs treten auf:

• Sind berufsspezifische Risiken komplett abgedeckt?
• Sind Klagen und Reklamationen der Kunden Bestandteil der Betriebshaftpflichtversicherung?
• Ist Schutz gegen Eigenschäden berücksichtigt?

Durch die unterschiedlichen Berufsgruppen gibt es individuelle Rahmenverträge. Wir beraten Sie gerne persönlich, welche Punkte für Sie wichtig sind und welche nicht.

Manche Versicherungen sind auch im privaten Bereich unnötig, jedoch sind die Haftpflicht- oder die Betriebshaftpflichtversicherung ein Muss. Die einzelnen Versicherungssummen können bei der betrieblichen Haftpflichtversicherung selbstverständlich angepasst werden. Ein Berater sollte in diesen Fällen auch hinzugezogen werden. Wenn der Inhaber oder ein Mitarbeiter Schäden verursacht, haftet das Unternehmen in voller Höhe. Personenschäden können in die Millionen gehen, daher ist eine betriebliche Haftpflichtversicherung unumgänglich.
Folgende Schadensarten werden bei einer Betriebshaftpflicht nicht berücksichtigt:

• Personenschäden
• Sachschäden
• Vermögensfolgeschäden

Die Haftpflicht für das Gewerbe ist zwingend erforderlich, denn nicht nur der Inhaber, sondern auch die Mitarbeiter, die Schäden verursachen, sind versichert. Wenn kein Versicherungsschutz gewährleistet ist, kann das Unternehmen durch diese Schadensbegleichungen seine Existenz verlieren. Die jeweiligen Summen, wie bereits erläutert, sollten mithilfe von Versicherungsfachberatern ermittelt werden. Viele Kriterien spielen dort eine große Rolle, nicht zuletzt der gesamte Jahresumsatz des Unternehmens. Der Unternehmer ist auf der sicheren Seite, statt mit immer vorhandenen Risiken leben zu müssen. Alle Personen, die im Auftrag des Unternehmens arbeiten und Schäden verursachen, sind versichert.

Die Betriebshaftpflichtversicherung schützt Sie vor Schadenersatzansprüchen Dritter, die durch Personen-, Sach- oder Vermögensschäden von Ihnen, Ihren Mitarbeitern oder Produkten entstehen können. Obwohl es sich hierbei um keine Pflichtversicherung handelt, können solche Schäden schnell existenzbedrohend sein.

Insbesondere für Unternehmen, die im Umgang mit Personen oder Sachleistungen tätig sind, ist eine Betriebshaftpflichtversicherung wichtig, da in diesen Bereichen das Risiko von Schäden höher ist. Auch wenn das Unternehmen eine geringe Größe hat, kann es dennoch sinnvoll sein, eine Betriebshaftpflichtversicherung abzuschließen, um sich abzusichern.

Es gibt auch bestimmte Branchen, in denen eine Betriebshaftpflichtversicherung besonders empfehlenswert ist, wie zum Beispiel im Handwerk, im Dienstleistungssektor oder in der Gastronomie. In diesen Bereichen ist das Risiko von Schäden an Personen oder Eigentum Dritter besonders hoch, daher ist eine Betriebshaftpflichtversicherung in diesen Fällen besonders wichtig.

Es ist auch wichtig zu beachten, dass in manchen Branchen eine Betriebshaftpflichtversicherung sogar gesetzlich vorgeschrieben ist, zum Beispiel für Bauunternehmen oder bei der Ausübung von Freiberufen. In solchen Fällen ist eine Betriebshaftpflichtversicherung nicht nur empfehlenswert, sondern notwendig.

Falls die Zeitarbeitsfirma eine Betriebshaftpflicht für die Leiharbeiter abgeschlossen hat, werden Schäden von dieser übernommen. Falls keine Betriebshaftpflichtversicherung vorliegt, haftet die Zeitarbeitsfirma nur, wenn sie schuldhaft ungeeignete Leiharbeiter versendet hat. Falls Sie Leiharbeiter beschäftigen, sollten Sie die Haftungsfrage vorab klären und ggf. mit Ihrem Versicherer in Kontakt treten um diese in den Versicherungsschutz mit aufzunehmen.

Prinzipiell handelt es sich hierbei um sehr ähnliche Haftpflichtversicherungen, wobei die Berufshaftpflicht höhere Deckungssummen bei den Vermögensschäden aufweist und für einzelne Personen bzw. Berufsträger gilt. Bei der Betriebshaftpflicht handelt es sich dagegen um einen Gruppenvertrag, der alle Schäden im Unternehmen, die von den Mitarbeitern gegenüber Dritten verursacht werden, bis zur festgelegten Deckungssumme, absichert. 

Eine Betriebshaftpflichtversicherung bietet in der Regel keinen Schutz bei Datenschutzverstößen. Hier empfehlen wir Ihnen eine Rechtsschutzversicherung mit dem zusätzlichen Baustein Datenrechtsschutz.

Schadenbeispiel in der Rubrik Kleinunternehmen:

• Ein Tischler aus Deutschland beauftragt seinen Mitarbeiter mit der Montage eines Schranks bei einem Kunden. Die Montage erfolgte nicht sorgfältig, der Schrank kippte vornüber und verletzte den Kunden. Der Unternehmer muss nun für Schmerzensgeld, Arztrechnungen und Verdienstausfall des Kunden aufkommen. Wenn kein Versicherungsschutz vorhanden ist, wird der Unternehmer in katastrophale Finanzschwierigkeiten geraten.

• Beispielsweise hat ein Grafiker das Kundenlogo falsch platziert und auch noch falsch geschrieben. Visitenkarten, Flyer und Briefpapier wurden bereits fertiggestellt, welche jetzt wertlos geworden sind. Dieser Schaden wird von der entsprechenden Betriebshaftpflicht abgedeckt.

• Das Warnschild „Vorsicht, frisch gewischt“ wurde von der Putzkolonne vergessen. Ein Mitarbeiter rutscht aus und stürzt schwer. Mehrere Knochenbrüche sind das Resultat, welches bedeutet, nach dem Krankenhausaufenthalt auch noch Rehabilitationszentrum. Die Kosten werden von der Krankenkasse vom Unternehmen gefordert und durch die Betriebshaftpflichtversicherung gedeckt.

• Ein weiterer Schadensfall, den die Betriebshaftpflicht übernimmt: Ein Maler soll die Zimmer eines Wohnhauses streichen. Der Auftraggeber erlaubt ihm, im Gebäude zu rauchen. Das macht der Maler natürlich, drückt seine Zigarette aber nicht richtig aus, wirft sie jedoch in den vorgesehenen Behälter. Leider befindet sich Papier im Behälter und glüht vor sich hin. Der Maler begibt sich nach Hause. Das Gebäude ist leer, und nun entsteht ein richtiges Feuer, welches um sich greift. Ein Großteil des Gebäudes wird vernichtet. Der Besitzer verlangt selbstverständlich, dass das Unternehmen, welches den Maler beschäftigt, den entstandenen Schaden übernimmt. Die Ansprüche übernimmt auch hier die betriebliche Haftpflichtversicherung.

Ja, die Kosten für eine Betriebshaftpflichtversicherung können in der Regel als Betriebsausgabe verrechnet werden. Betriebsausgaben sind Aufwendungen, die im Zusammenhang mit der gewerblichen oder selbständigen Tätigkeit stehen und daher als vollständig oder teilweise abzugsfähig gelten.

Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass es bestimmte Bedingungen gibt, die erfüllt sein müssen, damit die Kosten für eine Betriebshaftpflichtversicherung als Betriebsausgabe anerkannt werden. So muss die Versicherung im Zusammenhang mit der gewerblichen oder selbständigen Tätigkeit stehen und darf nicht lediglich zum Schutz des privaten Vermögens abgeschlossen worden sein.

Es empfiehlt sich daher, die Bedingungen der Betriebshaftpflichtversicherung sorgfältig zu prüfen und gegebenenfalls den Abschluss einer solchen Versicherung mit einem Steuerberater oder Lohnsteuerhilfeverein zu besprechen, um sicherzustellen, dass die Kosten als Betriebsausgabe anerkannt werden.