Kann ich den Beitrag später verändern?
Der Beitrag kann jederzeit gesenkt oder erhöht werden.
Was passiert wenn ich meinen Arbeitgeber wechsle ?
Sie nehmen im Regelfall Ihren Vertrag samt dem kompletten Guthaben zum neuen Arbeitgeber mit und können diesen dort weiter fortführen. Für Versorgungen ab dem Jahr 2005 besteht sogar ein Rechtsanspruch auf Übertragung zum neuen Arbeitgeber. Die beste Lösung gestalten wir fallweise für Dich. Deshalb: nehmen Sie bitte vor einem Arbeitsplatzwechsel rechtzeitig Kontakt mit uns auf.
Was passiert bei finanziellen Engpässen?
In dem Fall, dass Sie einen finanziellen Engpass haben und Sie die Einzahlungen vorübergehend nicht leisten möchten, besteht die Möglichkeit die Beitragszahlung einzustellen.
Was passiert wenn ich arbeitslos werde?
Ihre Ansprüche bleiben Ihnen erhalten. Des weiteren werden Ihre unverfallbaren Anwartschaften aus der bAV grundsätzlich nicht auf das Arbeitslosengeld II (Hartz 4) angerechnet.
Was passiert im Todesfall?
Sollten Sie vor Rentenbeginn sterben, wird Ihren Bezugsberechtigten (Ehegatten, Lebnspartner oder Kindern) eine Rückzahlung in Höhe des Guthabens ausgezahlt.
Wenn Sie nach Rentenbeginn versterben erhält Ihr bis dahin angewachsenes Guthaben (also Ihr eigener Nettosparanteil plus die eingezahlten Steuern + Sozialabgabenanteile) Ihr Ehepartner/Lebenspartner oder Ihre versorgungsberechtigten Kinder analog der gesetzlichen Regelung (Witwen- bzw. Waisenrente).
Abweichend von den Regelungen zur gesetzlichen Rente können Sie das Geld auch einem Lebenspartner oder -gefährten zukommen lassen. Sogar fremde Dritte können mit einem Betrag von bis zu 8.000€ bedacht werden.
Fazit: Die Regelungen der bAV sind im Vergleich zur gesetzlichen Rente vorteilhafter.
Muss ich für die Rente eine Steuer zahlen?
Die Rente/Kapitalabfindung aus der bAV wird als nachgelagertes Gehalt abzüglich Freibeträge versteuert. Sie profitieren hier nochmals von den regelmäßig niedrigeren Steuersätzen für Rentner. Weitergehende Auskünfte erhalten Sie dazu bei Ihrem Steuerberater.
Die Leistungen sind sozialabgabenpflichtig, soweit Sie gesetzlich pflicht-/freiwillig versichert sind. Es sind jedoch nur Krankenkassen- und Pflegeversicherungsbeiträge zu leisten.
Sinkt meine Rente durch Gehaltsumwandlung?
Da sich durch die Gehaltsumwandlung Ihr sozialversicherungspflichtiges Einkommen reduziert, sparen Sie Sozialversicherungsbeiträge, was auch einen geringeren Beitrag für Ihre gesetzliche Rentenversicherung bedeutet. Die aus der Gehaltumwandlung leicht verminderte gesetzliche Rente wird durch die deutlich höhere bAV-Rente um ein Vielfaches ausgeglichen. Wir weisen Ihren persönlichen Betrag in unseren Angeboten logischerweise mit aus.
Wie sicher ist mein Geld in der bAV?
Der ausgewählte Produktpartner unterliegt der Aufsicht des Aufsichtsamts für Finanzdienstleistungen, welches auch die Banken und Versicherungen kontrolliert. Die Garantieleistungen sind gesetzlich geschützt. Dies bedeutet für Sie, dass die eingezahlten Beiträge plus der garantierte Zinssatz auf jedenfalls zur Auszahlung kommen müssen.
In welchem Alter sollte man mit einer Entgeltumwandlung beginnen?
Hier ist das Motto, je früher desto besser über den Betrieb für das Alter sparen.
Durch den Zinseszinseffekt werden aus den kleinen Raten ein beachtlicher Kapitalertrag.
Je früher Sie nun anfangen, desto stärker wirkt sich dieser Effekt auf Ihre Altersvorsorge aus.
Aus kleinen monatlichen Beiträgen werden über die Zeit ansehnliche Summen.
(Quelle: Stiftung Warentest:,, Finanztest Spezial - Altersvorsorge im Betrieb“)
Lohnt sich die Entgeltumwandlung auch wenige Jahre vor der Rente?
Auch kurz vor der Rente profitieren Sie erheblich von der Steuer- und Sozialabgabenfreiheit.
Da die Versteuerung erst bei der Auszahlung beginnt und da die Steuerbelastung in der Regel deutlich niedriger ist. Da es aber noch ein paar andere Faktoren gibt, sollten Sie das bitte mit einem unserer Experten einem durchgehen und schaue inwiefern es sich für Sie persönliche lohnt oder nicht.
Ab wann kann ich die Leistungen in Anspruch nehmen?
Leistungen aus der bAV können zum Rentenbeginn, also mit dem 65., bzw. dem 67. Lebensjahr beansprucht werden. Unter bestimmten Vorraussetzungen ist dies auch dem 62. Lebensjahr möglich.
Welche Nebenwirkung hat ein bAV-Vertrag?
Das Bruttosparen, wandelt Ihren Bruttolohn in Versorgungslohn um. Durch dieses Umwandlungen werden weniger Beiträge in die Sozialversicherung (SV) einbezahlt.
Deswegen hat dieser Beitragsersparnis geringfügige Leistungsminderung bei der Rentenversicherung, dem Arbeitslosengeld und Krankengeld zur Folge. Der Vorteil überwiegt aber deutlich dem Nachteil, wie folgendes Beispiel zeigt:
Mr. X spart im Monat 100,00 €
Ersparnis SV Beitrag 20,00 €
Minderung von der Rente monatl. 1,07 €
Da die Beitragsersparnis in eine attraktive betriebliche Altersvorsorge gezahlt wird, erzielen Sie eine deutlich höhere Monatsrente im Vergleich zum Verlust der gesetzlichen Rente.
Analog zum Umwandlungsbetrag verringert sich auch das zeitlich begrenzte Krankengeld und Arbeitslosengelt. Aber auch hier kompensiert der positive spätere Rentenbezug aus der betrieblichen Altersvorsorge die Nachteile um Längen. Diese würde aber nur ins Gewicht falle, wenn das Krankegel und Arbeitslosengeld in Anspruch genommen wird. Auch hier empfehlen wir Ihnen ein Gespräch mit unserem bAV Experten. Dieser zeigt Ihnen anhand Ihrer persönlichen Zahlen die Auswirkungen aus.
Rente mit 67 - Was bedeutet das für mich?
Wenn Sie nach 1964 geboren sind, können Sie erst mit dem 67. Lebensjahr in Rente gehen. Sollten Sie vorher in Rente gehen möchten, hat dies zur Folge, dass Ihre gesetzliche Rente gekürzt wird. Daher empfehlen wir Ihnen, die bAV bis zum 67. Lebensjahr abzuschliessen.
Was passiert bei langer Krankheit oder in der Elternzeit?
Auch in diesem Fall können Sie die Versicherung privat (beitragsfrei oder –pflichtig) ohne Arbeitgeberzuschuss fortführen. Wenn Sie wieder gesund sind oder aus der Elternzeit zurückkehren, so kann diese Vorsorge auch wieder fortgeführt werden.
Was passiert bei Insolvenz des Arbeitgebers?
Bei einer Insolvenz des Arbeitgebers haben Sie nichts zu befürchten, da der Schuldner der Leistung der Versicherer ist.
Muss ich für die persönliche Beratung etwas bezahlen?
Nein, die persönliche Beratung ist kostenfrei. Bei Abschluss einer Vorsorge fallen die von den Versicherungen vorgesehenen Abschluss- und Verwaltungskosten an. Da es sich bei der bAV um einen speziellen Kollektivvertrag mit Sonderkonditionen handelt, ist dieser um 25% günstiger als ein vergleichbarer Vertrag am freien Markt. Diese Kostenreduktion bedeutet für Sie eine höhere Ablaufleistung.
