Unsere D&O-Versicherung

Die D&O-Versicherung wendet sich speziell an die Führungsebene eines Unternehmens. Aus dem Englischen für „Directors and Officers“ bietet diese Sicherheit bei grundsätzlich allen Haftpflichten, mit denen Führungskräfte konfrontiert werden können. Zugesichert wird mit dieser Form der Versicherung der Schutz für die Unternehmensorgane auf den verschiedenen Organisationsebenen.

Je nach Gesellschaftsform sind das in erster Linie

• Verwaltungsräte
• Aufsichtsräte
• Vorstände
• und Geschäftsleitungen,

welche mit Ihrem Privatvermögen persönlich haften.

Unter Beachtung der einschlägigen Kriterien können aber auch Prokuristen und andere Angestellte dazu zählen. Erben und Ehepartner können unter Umständen über diese spezielle Versicherung von Ansprüchen freigehalten werden. Ähnlich wie bei einer üblichen > Berufshaftpflichtversicherung werden alle persönlichen Haftungsrisiken der Führungskräfte umfasst. Dabei werden neben den eigentlichen Ansprüchen auch etwaige Verfahrenskosten sowie bei der Abwehr unberechtigter Ansprüche die Rechtsanwaltskosten übernommen.

Je nach Unternehmensgröße ist schneller als vermutet eine Schadenshöhe in 6- oder 8-stelligem Umfang erreicht. Da die Führungskräfte haftbar gemacht werden für alle möglichen Verluste, die weder fahrlässig entstehen, noch vorhersehbar sind, sind hier besonders wirtschaftliche Organe wie Vorstände, Aufsichtsräte und leitende Angestellte bis hin zu Prokuristen angesprochen.

Das gilt nicht nur für Großunternehmen, auch die kleinen und mittelständischen Unternehmen tun gut daran, die enormen Risiken abzusichern. Diese Form der Vermögensschadenhaftpflicht wird ebenso für Stiftungen und Vereine als absolut sinnvoll betrachtet.

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Unternehmen gleichen sich zwar in manchen Punkten, doch jedes hat seine eigenen spezifischen Bedingungen und Anforderungen. Um diesen gerecht zu werden, bedarf es auch eines entsprechenden Instrumentariums bei der Vermögenshaftpflicht. Daher steht am Anfang des Prozesses immer eine Analyse der Organisationsstruktur und damit der Entscheidungsfolgen der jeweiligen Firma. Daraus wird ein Versicherungskonzept entwickelt, das schließlich in der individuellen Police niedergelegt wird.

Grundsätzlich unterschieden werden zwei Varianten:

• die Versicherung wird vom Unternehmen für alle Gremien und Führungsebenen abgeschlossen
• die einzelne Führungspersönlichkeit sichert individuell gegen alle Risiken ab

• Da die Versicherung nur auf eine Person bezogen ist, kann im Fall der Fälle die gesamte Deckungssumme einer D&O-Versicherung in Anspruch genommen werden. Demgegenüber wird im Rahmen der Firmenversicherung die Deckung auf mehrere aufgeteilt werden, sodass schnell eine für den einzelnen Manager bedrohliche Unterdeckung entstehen kann.

• Der Versicherungsnehmer ist in der Lage, ganz individuell über die Versicherung und ihre Inanspruchnahme zu entscheiden. Es ist keinerlei Abstimmung mit dem Unternehmen erforderlich, was gerade im Falle von unterschiedlichen Beurteilungen der Lage von unschätzbarem Nutzen sein kann. Denn die Entscheidungen über die Abwicklung eines Schadensfalles liegt allein in der Hand der individuellen Person.

• Grundsätzlich besteht der Schutz für die Vergangenheit weiter, auch wenn die Police mittlerweile gekündigt sein sollte. Soweit die Ansprüche rückwirkend geltend gemacht werden, ist es lediglich nachzuweisen, dass der Fall im zeitlichen Rahmen des Versicherungsvertrages entstanden ist.

• Außerdem kann der Manager, der in mehreren Bereichen tätig ist, diese zusammengefasst innerhalb einer Police zu versichern.

• Infolge des Wechsels zu einem anderen Unternehmen muss keine neue Versicherung abgeschlossen werden. Lediglich bei einer deutlichen Verschiebung der Eckwerte muss der Vertrag entsprechend angepasst werden.

• Schließlich sorgt der individuelle Versicherungsnehmer aus eigenem Interesse dafür, dass die zur Aufrechterhaltung des Schutzes vereinbarten Beiträge kontinuierlich gezahlt werden. Denn leider stellt sich bei den Unternehmensverträgen in manchen Fällen heraus, dass die Versicherung aufgrund fehlender Einzahlungen ungültig geworden.

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Die angemessene Versicherungssumme richtet sich nach einigen relevanten Eckpunkten. Gerade bei einem Vergleich verschiedener Optionen sollte darauf geachtet werden, dass dieselben Kriterien angewandt werden.

Die wichtigsten Faktoren sind unter anderen:

• Die Größe des Unternehmens gemessen am Umsatz

• Die Höhe langfristiger Verbindlichkeiten

• Die Anzahl der zu versichernden Personen

• Der Umfang der Transaktionen

• Die Dauer von Projekten

Als sinnvoller Richtwert wird die Höhe der Versicherungssumme am Umfang des Eigenkapitals bemessen. Etwa 50 % des Eigenkapitals oder mindestens 10 % des Gesamtkapitals werden als Basis der Berechnung eingesetzt. Ein weiterer wichtiger Faktor besteht in der Vereinbarung des Selbstbehalts. Die Versicherungsbeiträge können durch eine hohe Selbstbeteiligungssumme gedrückt werden. Der Gesetzgeber hat allerdings für bestimmte Gruppen von Entscheidungsträgern einen Eigenanteil von minimal 10 % festgelegt.

Da jeder Versicherer seine eigenen Konditionen festlegt, unterscheidet sich auch der Leistungsumfang. Ebenso beeinflusst die Laufzeit des Vertrages die Kosten der Versicherung. Die D&O-Versicherung kann für ein Jahr, aber auch über mehrere Jahre abgeschlossen werden. Längere Laufzeiten führen aufgrund der längeren Bindung in der Regel zu niedrigeren Beiträgen. Deshalb gilt es, sich für den Vergleich der verschiedenen Anbieter die erforderliche Zeit zu nehmen, um letztlich zu einer D&O-Versicherung nach Maß zu kommen. Als erfahrene Versicherungsmakler stellen wir für Sie einen detaillierten Vergleich auf, damit wir Ihnen das beste Angebot unterbreiten können.

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