Was ist der Unterschied zwischen Sachinhaltsversicherung und Geschäftsinhaltsversicherung?

Die Begriffe Sachinhaltsversicherung und Geschäftsinhaltsversicherung bezeichnen denselben Versicherungsschutz für das bewegliche Betriebsvermögen. Sachinhaltsversicherung stellt den versicherten Sachwert in den Vordergrund, Geschäftsinhaltsversicherung den Betrieb als Ganzes. Bernhard Assekuranzmakler verwendet beide Bezeichnungen für dasselbe Deckungskonzept.

Welche Gegenstände sind durch die Sachinhaltsversicherung geschützt?

Versichert sind alle beweglichen Sachwerte am Betriebsstandort: kaufmännische Einrichtung wie Möbel, Regale und Ladenausstattung, technische Einrichtung wie Maschinen, Werkzeuge, EDV und Elektronik sowie Waren, Vorräte und Handelsware. Voraussetzung ist, dass das Unternehmen Eigentümer der Gegenstände ist oder sie unter Eigentumsvorbehalt, mit Kaufoption oder durch Sicherungsübereignung erhalten hat.

Sind fremdes Eigentum und Sachen der Mitarbeiter mitversichert?

Fremdes Eigentum kann mitversichert werden, wenn es sich vorübergehend im Betrieb befindet – etwa zur Reparatur, Verwahrung, Bearbeitung oder zum Verkauf. Sachen der Mitarbeiter sind in der Regel ebenfalls versichert. Daten und Programme sind je nach Tarif unterschiedlich geregelt und teils nur dann versichert, wenn sie für den Betrieb erforderlich sind. Bargeld und Wertpapiere lassen sich unter bestimmten Voraussetzungen einschließen.

Was besagt § 88 VVG für die Sachinhaltsversicherung?

Nach § 88 VVG gilt als Versicherungswert der Betrag, den der Versicherungsnehmer zum Zeitpunkt des Versicherungsfalles für die Wiederbeschaffung oder Wiederherstellung der versicherten Sache aufwenden muss. Für die Sachinhaltsversicherung bedeutet das: Maßgeblich ist nicht der Anschaffungspreis, sondern der aktuelle Wert des Betriebsinventars. Eine realistische Bewertung ist daher entscheidend für ausreichenden Schutz.

Wird zum Neuwert oder zum Zeitwert entschädigt?

Die Sachinhaltsversicherung ist in der Regel eine Neuwertversicherung: Ersetzt wird der Betrag, der zur Wiederbeschaffung gleichwertiger Gegenstände nötig ist, nicht der abgeschriebene Restwert. Bei stark gealterten oder nicht mehr genutzten Sachen kann stattdessen der Zeitwert zur Anwendung kommen. Die Versicherungssumme sollte deshalb am Neuwert des gesamten Betriebsinventars ausgerichtet sein.

Was bedeutet Unterversicherung und wie lässt sie sich vermeiden?

Eine Unterversicherung liegt vor, wenn die vereinbarte Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Versicherungswert des Betriebsinventars liegt. Der Versicherer kürzt die Entschädigung dann anteilig. Vermeiden lässt sich das durch eine realistische Bewertung, einen Sicherheitsaufschlag von rund 10 Prozent oder durch den Verzicht auf den Einwand der Unterversicherung. Im Deckungskonzept von Bernhard Assekuranzmakler ist dieser Verzicht enthalten, sodass im Schadensfall keine anteilige Kürzung erfolgt.

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Q: Welche Versicherungssumme sollte gewählt werden?

Die Versicherungssumme sollte dem Neuwert des gesamten Betriebsinventars einschließlich Einbauten, Installationen und Vorräten entsprechen. Empfohlen wird, die Summe rund 10 Prozent höher anzusetzen als berechnet, um eine Unterversicherung zu vermeiden.

Die Sachinhaltsversicherung – auch Geschäftsinhaltsversicherung genannt – ersetzt die Sachwerte eines Betriebs, wenn sie durch Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser, Sturm oder Vandalismus beschädigt, zerstört oder gestohlen werden. Maßgeblich für die Entschädigung ist nach § 88 VVG der Versicherungswert zum Zeitpunkt des Versicherungsfalles. Ob im Schadensfall der volle Betrag fließt, entscheidet sich deshalb an der Versicherungssumme: Sie sollte den Neuwert des gesamten Betriebsinventars abdecken.

Versichert sind alle beweglichen Sachwerte am Betriebsstandort:

Kaufmännische Einrichtung – Möbel, Regale, Laden- und Büroausstattung
Technische Einrichtung – Maschinen, Werkzeuge, EDV und Elektronik
Waren, Vorräte und Handelsware
Fremdes Eigentum im Betrieb sowie Sachen der Mitarbeiter

Die Bernhard Assekuranz sichert Betriebsinventar seit 1950 als Spezialmakler für Gewerbekunden ab und schließt im eigenen Deckungskonzept das größte Bewertungsrisiko aus: den Einwand der Unterversicherung. Hinzu kommen Besitzstandsversprechen und Versehensklausel.

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Das Wichtigste in Kürze

Die Sachinhaltsversicherung schützt Unternehmen vor Schäden an beweglichen Vermögenswerten – Einrichtung, Waren, Maschinen und technischer Ausstattung – durch Feuer, Einbruch, Vandalismus, Leitungswasser und Sturm.
Sie deckt Reparatur, Wiederherstellung oder Ersatz beschädigter Gegenstände ab. Grundlage der Entschädigung ist nach § 88 VVG der Versicherungswert zum Zeitpunkt des Versicherungsfalles.
Die Bernhard Assekuranz bietet ein eigenes Deckungskonzept mit Besitzstandsversprechen, Versehensklausel und Verzicht auf den Einwand der Unterversicherung – Leistungen, die im Marktstandard nicht enthalten sind.
Der Versicherungsschutz lässt sich um Elementarschäden sowie Risiken wie Überschalldruck und Fahrzeuganprall erweitern.
Die Prämie hängt von Versicherungssumme, Selbstbeteiligung, Branche, Mitarbeiterzahl, Jahresumsatz und Standort ab. Die Versicherungssumme sollte den Neuwert des gesamten Betriebsinventars abdecken.
Die Sachinhaltsversicherung der Bernhard Assekuranz startet bei 10 € pro Monat und ist online direkt berechenbar.

Inhaltsverzeichnis

Was ist eine Sachinhaltsversicherung?

Eine Sachinhaltsversicherung schützt Unternehmen vor Schäden an ihrem Inventar, einschließlich kaufmännischer und technischer Einrichtung sowie Waren und Vorräten. Die Versicherung deckt Schäden durch verschiedene Gefahren ab, wie z. B.

Feuer,
Einbruchdiebstahl,
Vandalismus,
Leitungswasser,
Sturm/Hagel
weitere Elementargefahren.

Im Schadensfall übernimmt die Sachinhaltsversicherung die Kosten für Reparatur, Wiederherstellung oder Ersatz des beschädigten Inventars. Für Unternehmen ist sie von großer Bedeutung, um finanzielle Verluste durch unvorhergesehene Ereignisse zu vermeiden und den Betrieb im Schadensfall schnell wieder aufzunehmen.

Die Bernhard Assekuranz versichert dabei zum Neuwert: Ersetzt wird der Betrag, der zur Wiederbeschaffung gleichwertiger Gegenstände nötig ist – nicht der abgeschriebene Restwert.

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Sachinhaltsversicherung online berechnen – welche Angaben nötig sind

Im Tarifrechner von der Bernhard Assekuranz berechnen Unternehmen den Beitrag zur Sachinhaltsversicherung in wenigen Minuten selbst. Halten Sie dafür die folgenden Angaben bereit:

Firmenname und Rechtsform – z. B. Einzelunternehmen, GbR, GmbH, GmbH & Co. KG, UG, OHG, KG oder e. K.
Mitarbeiterzahl – getrennt nach Vollzeit, Teilzeit und Aushilfen
Lohn- und Gehaltssumme des Betriebs
Jahresumsatz und das zugehörige Umsatzjahr (abweichende Geschäftsjahre sind möglich)
Betriebsanschrift – der Standort beeinflusst die Risikobewertung
Kontaktdaten – E-Mail-Adresse und Telefonnummer für die Angebotszustellung

Auf Basis dieser Angaben ermittelt der Rechner den Beitrag für das Deckungskonzept der Bernhard Assekuranz. Tarife beginnen bei 10 € im Monat. Für Betriebe mit komplexeren Risiken oder größeren Versicherungssummen erstellt die Fachabteilung ein individuelles Angebot.

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Sachinhaltsversicherung für Büromöbel und Notebooks

Welche Gegenstände sind durch die Versicherung geschützt?

Die Sachinhaltsversicherung schützt Ihr Inventar, Ihre Einrichtung und Ihre Waren vor Schäden. Dazu gehören bewegliche Gegenstände sowie kaufmännische (z. B. Schreibtische und Regale) und technische Einrichtung (z. B. Maschinen und Werkzeuge).

Ein Büro enthält viele bewegliche Gegenstände, die für den täglichen Betrieb notwendig sind. Dazu gehören unter anderem:

Möbel wie Schreibtische, Stühle, Regale und Schränke
Elektronische Geräte wie Computer, Drucker, Scanner, Telefone und Faxgeräte
Büromaterialien wie Papier, Stifte, Ordner, Hefter und Locher

Diese Gegenstände sind wichtig für die Organisation und Durchführung der Arbeit im Büro. Um Ihr Inventar zu versichern, müssen Sie Eigentümer der Gegenstände sein oder sie unter bestimmten Bedingungen erhalten haben. Zum Beispiel unter Eigentumsvorbehalt, mit Kaufoption oder durch Sicherungsübereignung.

Sie können auch fremdes Eigentum versichern, wenn es zeitweise in Ihrem Betrieb ist, wie z. B. bei Reparaturen, Verwahrung, Bearbeitung oder Verkauf.

Auch Sachen Ihrer Mitarbeiter sind i. d. R. versichert. Daten und Programme sind je nach Versicherung unterschiedlich versichert. Manchmal sind sie nur versichert, wenn sie für den Betrieb wichtig sind, zum Beispiel das Betriebssystem. Bargeld und Wertpapiere können unter Umständen auch versichert werden.

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Welche Schäden können versichert werden?

Eine Sachinhaltsversicherung für Unternehmen bietet Schutz vor verschiedenen Schadensfällen, die in einem Betrieb auftreten können. Sie haben jedoch die Möglichkeit, selbst zu entscheiden, welche zusätzlichen Risiken Sie versichern möchten. Dies gibt Ihnen die Flexibilität, den Versicherungsschutz an Ihre individuellen Bedürfnisse anzupassen.

Was wird bei einer Sachinhaltsversicherung abgedeckt?

Eine Sachinhaltsversicherung für Unternehmen bietet Schutz vor verschiedenen Schadensursachen, die in einem Betrieb auftreten können. Dazu gehören unter anderem Blitzschlag, Explosion, Feuer, Wasser, Sturm- und Hagelschäden, Vandalismus, Einbruch, Diebstahl und Wasserschäden. Diese Risiken sind grundsätzlich in der Sachinhaltsversicherung abgedeckt. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass Sie den Versicherungsschutz nach Ihren individuellen Bedürfnissen erweitern können. Dies gibt Ihnen die Flexibilität, den Versicherungsschutz an Ihre spezifischen Anforderungen anzupassen.

Welche Gefahren können zusätzlich versichert werden?

Die Sachinhaltsversicherung für das Gewerbe bietet die Möglichkeit, zusätzliche Gefahren in den Versicherungsschutz aufzunehmen. Dazu gehören zum Beispiel Elementarschäden wie Lawinen, Erdsenkungen, Erdbeben und Hochwasser. Optional können auch Schäden durch innere Unruhen, Überschalldruck, Rauch und Ruß, Streik, böswillige Beschädigung, Aussperrung und Fahrzeuganprall abgedeckt werden. Dies gibt Ihnen die Flexibilität, den Versicherungsschutz an Ihre individuellen Bedürfnisse anzupassen.

Welche Leistungen sind ausgeschlossen?

Es ist wichtig zu beachten, dass bestimmte Schäden von der Versicherung ausgeschlossen sind. Dazu gehören Schäden, die durch Tsunamis, Sturmfluten, Krieg oder Kernenergie entstehen. Diese Risiken sind in der Regel nicht durch eine Sachinhaltsversicherung abgedeckt. Es empfiehlt sich daher, sich vor Abschluss einer Versicherung genau über die Bedingungen und Ausschlüsse zu informieren, um sicherzustellen, dass der Versicherungsschutz den individuellen Bedürfnissen entspricht.

Unser Experte zur gewerblichen Inventarversicherung

Unser Expertentipp

„Die Sachinhaltsversicherung ist eine Neuwertversicherung und versichert das Büroequipment, Anlagen, Maschinen, sowie Rohstoffe und Waren eines Betriebs gegen die vereinbarten Risiken wie Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel, Elementarschäden bis hin zu unbenannten Gefahren.

Unser Tipp: Ergänzen bzw. kombinieren Sie die Sachinhaltsversicherung mit einer Betriebsunterbrechungsversicherung, um bei einem Schaden und vorübergehender Schließung der Betriebsstätte, die Fixkosten wie (Miete, Gehälter, Strom, usw.) weiterhin zahlen zu können.”

Matthias Oechsner
Bereichsleiter gewerbliche Sachversicherung

Was kostet eine Sachinhaltsversicherung?

Die Sachinhaltsversicherung der Bernhard Assekuranz beginnt bei 10 € pro Monat. Die tatsächliche Prämie hängt von mehreren Faktoren ab: von der Versicherungssumme, die den Neuwert des Betriebsinventars abdecken sollte, von der Höhe der Selbstbeteiligung sowie von gewählten Zusatzleistungen wie der Absicherung von Elementarschäden.

Das Risiko des Unternehmens wird anhand von Branche, Mitarbeiterzahl, Lohn- und Gehaltssumme, Jahresumsatz und Standort bewertet. Je höher das Risiko, desto höher die Prämie. Auch Zahlungsrhythmus und Vertragslaufzeit beeinflussen den Beitrag.

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Kostenbeispiel für eine Sachinhaltsversicherung für das Gewerbe

Ein Ingenieurbüro in Oberbayern benötigt eine Sachinhaltsversicherung. Das Geschäftshaus hat dabei eine Größe von 75 m² und der Wert des Geschäftsinhalts beträgt 50.000 €. Beispielhaft ermitteln wir mit den folgenden Kriterien den jährlichen Versicherungsbeitrag.

Kriterien zur Berechnung	Beispiel Ingenieurbüro
Branche	Ingenieurbüro
Versicherungssumme	50.000 €
Selbstbehalt	250 €
Vertragslaufzeit	1 Jahr
Jahresbeitrag	120 €
Monatsbeitrag	10 €*

Das Ingenieurbüro würde für die Sachinhaltsversicherung monatlich 10 €* bezahlen.

*Umgerechnete Jahresprämie. Bitte beachten Sie, dass bei einer monatlichen Zahlweise ggf. ein Zuschlag hinzukommt.

Welche Versicherungssumme sollte gewählt werden?

Die Versicherungssumme einer Sachinhaltsversicherung ist der Betrag, der im Schadensfall ausgezahlt wird. Sie sollte idealerweise dem Neuwert der gesamten Betriebseinrichtung sowie aller eingelagerten Waren und Vorräte entsprechen. So können im Schadensfall alle Gegenstände adäquat ersetzt werden.

Bei der Berechnung der Versicherungssumme sollten auch die Kosten für Einbauten und Installationen berücksichtigt werden. Es ist ratsam, die Deckungssumme 10 Prozent höher anzusetzen als berechnet, um eine Unterversicherung und damit finanzielle Risiken zu vermeiden.

Zusätzliche Optionen können den Schutz weiter verbessern. Der Verzicht auf die Einrede der Unterversicherung bedeutet, dass die Versicherung die gesamte Schadensregulierung übernimmt, wenn der Schaden nicht mehr als 10 Prozent über der Versicherungssumme liegt. Eine Vorsorgeversicherung kann das finanzielle Risiko einer Unterversicherung minimieren, wenn die Versicherungssumme um mehr als 10 Prozent überschritten wird.

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Wir sind hier, um Ihnen zu helfen, den optimalen Versicherungsschutz für Ihr Unternehmen zu finden. Wir vergleichen für Sie Geschäftsinhaltsversicherungen nach Kosten, Leistung und Versicherungssumme, um sicherzustellen, dass Sie die beste Lösung für Ihre Bedürfnisse erhalten. Unsere Beratung ist darauf ausgerichtet, Ihnen eine klare und leicht verständliche Übersicht über Ihre Optionen zu geben.