Die gewerbliche Gebäudeversicherung

Die Deckungssumme bestimmt den Schutzumfang der Versicherung. Je höher die Versicherungssumme, desto höher wird auch die Prämie ausfallen.

Die Grundabdeckung der betrieblichen Gebäudeversicherung sichert nur Schäden in Folge von Sturm, Hagel, Leitungswasser und Feuer ab. Weitere Risiken lassen sich jedoch mit Zusatzbausteinen absichern, wie zum Beispiel einer Elementarversicherung. Zusätzliche Leistungen bringen jedoch auch zusätzliche Kosten mit sich und müssen ebenfalls beachtet werden.

Ebenfalls Einfluss auf die Prämienhöhe hat die Vertragslaufzeit. Eine lange Laufzeit verspricht häufig eine niedrigere Prämie.

Bei dem Selbstbehalt handelt es sich um den Schadensanteil, welcher der Unternehmer im Schadensfall selbst zu tragen hat. Dabei mindert eine hohe Selbstbeteiligung die Prämie der Versicherung.

Um die Versicherungssumme festzulegen, wird zunächst der Wert des Gebäudes ermittelt. Grundsätzlich hat die Versicherungssumme für Gebäude dem Neuwert zu entsprechen. Lediglich bei Gebäuden, bei welchen der Zustand durch beispielsweise Abnutzung weniger als 40 Prozent des Neuwertes beträgt, muss der Zeitwert des Gebäudes ermittelt werden. Bei baufälligen Gebäuden, die zum Abbruch bestimmt sind, gilt für den Versicherungsnehmer der Verkaufspreis als Versicherungssumme, der für das Gebäude noch erzielt werden kann. Zusätzlich werden die versicherten Risiken mit in die Kalkulation eingeschlossen. Je mehr Risiken versichert werden, desto höher ist der Beitrag für die Firmengebäudeversicherung. Darüber hinaus spielt auch die geografische Lage eine wesentliche Rolle. In Deutschland wird anhand des Zonierungssystems für Überschwemmungsrisiken und der Einschätzung von Umweltrisiken in vier Gefährdungsklassen unterteilt. Je nachdem, wie hoch die Wahrscheinlichkeit einer Naturkatastrophe am jeweiligen Wohnort eingeschätzt wird, fällt auch die Einteilung der Gefährdungsklasse aus. Gefährdungsgebiete mit der Klasse 1 sind beispielsweise selten bis gar nicht von Überschwemmungen betroffen. Bei Gefährdungsklasse 4 hingegen geht man von einem hohen Risiko aus. Bezieht man diese Klasse auf die Gefährdung einer Überschwemmung ist davon auszugehen, dass das Gebiet alle zehn Jahre oder häufiger von Überschwemmungen betroffen ist. Ebenfalls ist die Lage des Hauses innerhalb einer Gefährdungsklasse zu berücksichtigen. Ist das Gebäude beispielsweise von vielen Bäumen umgeben, ist die Wahrscheinlichkeit, dass es bei einem Sturm durch herabfallende Äste zu Beschädigungen kommt, größer, als bei einem Unternehmensgebäude, das sich in der Stadt befindet. Dementsprechend erhöhen sich die Beiträge ebenfalls. Durch verschiedene Voraussetzungen wie zum Beispiel Sicherheitsvorkehrungen, die durch das versicherte Unternehmen erfüllt werden, kann der Versicherer gegebenenfalls Rabatte gewähren.

Wichtig: In der Regel wird im Schadensfall der ortsübliche Neubauwert des versicherten Gebäudes ersetzt. Ist die Versicherungssumme jedoch zu niedrig angesetzt und deckt diesen Betrag nicht komplett, besteht die Gefahr einer Unterversicherung. In diesem Fall übernimm die Versicherung die entstandenen Kosten nur zu einem bestimmten Anteil. Für den Rest muss der Eigentümer mit seinem Privatvermögen aufkommen.

Betrachtet man die unterschiedlichen Gebäudeversicherungen (z. B. für gewerbliche Immobilien oder für Wohngebäude) fällt auf, dass sich nicht nur die Versicherungsprämien deutlich voneinander unterscheiden, sondern auch die versicherten Leistungen. Neben den namhaften großen Versicherungsanbietern sind auch einige Nischenanbieter auf dem Markt vertreten. Ebenso gibt es viele verschiedene Tarife mit diversen Leistungsausschlüssen und Erweiterungen. Daher ist es wichtig, vor Vertragsabschluss die verschiedenen Gebäudeversicherungen zu vergleichen und die Angebote zu prüfen, die für sich infrage kommen. Im Vergleich der Versicherungen für Gebäude zeigt sich, dass viele Bausteine bedarfsgerecht abschließbar sind oder sogar individuell vereinbart werden können. Zusätzlich sind so beispielsweise Erweiterungen wie Graffiti-Schäden, Tier- und Marderbisse oder auch der Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit möglich. Auf der Suche nach dem richtigen Tarif kann es zudem sinnvoll sein, neben dem überzeugendsten Preis-Leistungs-Verhältnis auch die verschiedenen Risiken zu betrachten. Hierbei sollte schon bevor die Suche nach der passenden Versicherung begonnen wird, eine ausführliche Risikoanalyse durchgeführt werden. Es gilt abzuwägen, welche Risiken für das Gebäude beziehungsweise das Unternehmen überhaupt relevant sind und mit einer höheren Wahrscheinlichkeit eintreten können als andere Risiken. Es sollte also konkret die Frage gestellt werden, welche Risiken es zu versichern gilt, welche überhaupt versicherbar sind und welcher Tarif diese bekannten Risiken für das Unternehmen abdeckt. Sobald der Gewerbetreibende die gewünschten Anforderungen festgelegt hat, empfiehlt sich ein Vergleich aller Angebote.

Als Versicherungsmakler sind wir darauf spezialisiert, die für Sie passende Gebäudeversicherung zu finden. Da wir an keine Versicherungsgesellschaft gebunden sind, können wir alle Angebote am Markt vergleichen und sogar eigene Konzepte erstellen. Schützen Sie mit unserem Versicherungsschutz Ihre gewerblichen Immobilien

Die Stiftung Warentest hat im Jahr 2016 insgesamt 97 verschieden Tarife der gewerblichen Gebäudeversicherung von 41 Versicherungsunternehmen getestet. Die Leistungen sind in insgesamt drei Kategorien eingeteilt.

• Grundschutz: Günstiger Versicherungsschutz ohne Mindestanforderungen

• Standardschutz: Hier finden sich Tarife mit einer ausgewogenen Preis-Leistung. Die Versicherung muss neben den Standardleistungen mindestens für Überspannungsschäden aufkommen und Aufräumungs- und Abbruchkosten decken.
• Topschutz: Wichtig ist ein hohes Leistungsniveau, die Beitragshöhe spielt keine Rolle.

Tarife der Gebäudeversicherung, die in die Kategorie des Topschutz fallen, müssen sowohl die Mindestanforderungen an den Standardschutz abdecken, als auch zusätzlich Bewegungs- und Schutzkosten decken sowie Ableitungs-, Wasserzuleitungs- und Heizungsrohre auf dem betreffenden Grundstück mitversichern.
Keines der Grundschutztarife konnte im Test überzeugen und die Best-Wertung hervorragend erreichen. Wer auf zusätzliche Leistungen verzichten kann, sollte auf die Standard-Tarife zurückgreifen. In dieser Kategorie konnten die meisten Tarife sehr gute und exzellente Bewertungen erzielen. Anbieter, die in der Kategorie Topschutz, sowie mit günstigeren Tarifen punkten konnten, sind zum Beispiel Axa, Continentale, Generali, Helvetia, InterRisk und Janitos. Insgesamt empfiehlt die Stiftung Warentest nur ein Drittel der getesteten Gebäudeversicherungen. Die empfohlenen Versicherungen bieten wichtige Zusatzleistungen, zum Beispiel den Einschluss von Abbruchkosten oder den Verzicht auf eine Kürzung der Entschädigung, wenn der Kunde den Schaden grob fahrlässig verursacht hat.