Was kostet eine Elementarversicherung?

Die Kosten liegen in der Regel zwischen 600 und 1.000 Euro jährlich und hängen von Faktoren wie Lage, Gebäudegröße und Versicherungsumfang ab.

Schadenbeispiele aus der Praxis

Ein Beispiel: Nach starkem Regen steht das Lager eines Bekleidungsgeschäfts unter Wasser. Die Elementarversicherung übernimmt die Neubeschaffung beschädigter Waren. In einem anderen Fall führt schwerer Schneefall zu einem Schaden am Dachstuhl eines Architekturbüros. Die Versicherung zahlt für Reparaturen und den entstehenden Betriebsausfall.

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Die Elementarversicherung

Q: Was ist eine Elementarversicherung?

Die Elementarversicherung ist ein Zusatz zur gewerblichen Gebäudeversicherung, die Unternehmen gegen Schäden durch Naturgefahren wie Überschwemmungen, Rückstau, Erdrutsche, Erdbeben, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbrüche absichert.

Q: Welche Schäden sind versichert?

Versichert sind Schäden am Gebäude, Betriebseinrichtungen und Waren, die durch Elementargefahren entstehen. Außerdem werden oft auch Betriebsausfälle infolge eines Elementarschadens abgedeckt.

Q: Wer kann sich versichern?

Die Elementarversicherung richtet sich insbesondere an Unternehmen, die in hochwasser- oder naturgefahrgefährdeten Regionen liegen oder deren Geschäftsbetrieb durch Naturkatastrophen beeinträchtigt werden könnte.

Q: Ist die Elementarversicherung Pflicht?

Die Elementarversicherung ist kein gesetzlicher Pflichtschutz, aber für viele Unternehmen sehr sinnvoll, insbesondere in Risikogebieten. Sie wird als Zusatz zur Gebäudeversicherung abgeschlossen.

Q: Warum ist eine Elementarversicherung sinnvoll?

Sie schützt Unternehmen vor den hohen finanziellen Folgen von Naturkatastrophen, deckt Reparaturkosten und Betriebsausfälle ab und sichert so die wirtschaftliche Existenz.

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Das Wichtigste in Kürze

Elementarversicherung ist ein Zusatz zur gewerblichen Gebäudeversicherung.
Schützt gegen Naturgefahren wie Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch, Erdbeben, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbrüche.
Deckt Schäden am Gebäude, Betriebseinrichtungen, Waren und oft auch Betriebsausfälle ab.
Besonders wichtig für Unternehmen in hochwasser- und naturgefahrgefährdeten Regionen.
Kosten liegen meist zwischen 600 und 1.000 Euro jährlich, abhängig von Lage, Größe und Versicherungsumfang.
Verhindert finanzielle Verluste durch teure Reparaturen und Betriebsunterbrechungen nach Elementarschäden.

Inhaltsverzeichnis

1. Was ist eine Elementarversicherung?

Die Elementarversicherung ist eine Ergänzung zur gewerblichen Gebäudeversicherung, die speziell für Schäden durch Naturgewalten konzipiert ist. Sie deckt Schäden ab, die durch Überschwemmungen, Rückstau, Erdrutsche, Erdbeben, Lawinen, Schneedruck und Vulkanausbrüche entstehen können. Anders als die klassische Gebäudeversicherung schützt die Elementarversicherung somit gegen Gefahren, die von natürlichen Elementarkräften ausgehen und oft schwer kalkulierbar sind.

Dabei umfasst der Schutz nicht nur das Gebäude selbst, sondern auch die Betriebseinrichtung, Waren und sogar entgangene Gewinne durch Betriebsausfall infolge eines Elementarschadens. Sie ist besonders wichtig für Unternehmen in Risikogebieten oder mit empfindlichen Vermögenswerten.

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2. Welche Schäden sind versichert?

Versichert sind sämtliche Schäden, die durch die sogenannten Elementargefahren verursacht werden:

Überschwemmungen durch Starkregen, Flussüberlauf oder Kanalrückstau
Erdrutsche und Hangbewegungen, die Gebäudeschäden verursachen
Erdbeben, die strukturelle Schäden oder Risse an der Immobilie hervorrufen
Schneedruck und Lawinen, welche die Gebäudestabilität gefährden
Vulkanausbrüche, die zu direkten Beschädigungen oder Folgeschäden führen

Die Versicherung übernimmt im Schadenfall die Kosten für die Feststellung, Beseitigung und Reparatur der Schäden – einschließlich nötiger Sanierungen und in schweren Fällen den kompletten Wiederaufbau. Zudem sind häufig auch Betriebsausfälle während der Reparaturphase abgedeckt.

3. Wer kann sich versichern?

Die Elementarversicherung richtet sich vor allem an gewerbliche Unternehmen, die in Gebieten mit einem erhöhten Risiko für Naturkatastrophen ansässig sind oder deren Betrieb empfindlich auf Schäden durch solche Ereignisse reagiert. Dies schließt insbesondere:

Industrieunternehmen
Einzelhandel und Lagerbetriebe
Landwirtschaftliche Betriebe
Hotels und Gastronomiebetriebe
Dienstleister mit festem Geschäftssitz

ein. Da Naturkatastrophen immer häufiger auch in bisher eher unkritischen Regionen auftreten, sollten Unternehmen generell eine individuelle Risikobewertung durchführen und bei Bedarf den Elementarschutz ergänzen.

4. Ist die Elementarversicherung Pflicht?

Die Elementarversicherung ist keine gesetzliche Pflicht, sondern eine freiwillige Zusatzversicherung zur Gebäudeversicherung. Allerdings ist sie in vielen Fällen und Regionen sehr zu empfehlen, da Standard-Gebäudeversicherungen Naturgefahren oft nur unzureichend oder gar nicht absichern.

Besonders in hochwassergefährdeten Gebieten wird sie von Versicherern oft als Voraussetzung für eine umfassende Gebäudedeckung empfohlen oder sogar verlangt. Unternehmen sollten daher prüfen, ob ihr Standort und ihr Geschäftsmodell den Abschluss einer Elementarversicherung notwendig machen.

5. Was kostet die Elementarversicherung?

Die Kosten der Elementarversicherung variieren je nach:

Größe und Alter des Gebäudes
Art der Nutzung (z. B. Lager, Büro, Produktion)
Geografische Lage und Gefährdungsklasse (Risiko für Naturereignisse)
Versicherungssumme und Selbstbeteiligung

Die Versicherungsprämien liegen im Mittel meist zwischen 600 und 1.000 Euro pro Jahr, können aber je nach Risikoprofil und Deckungsumfang auch höher oder niedriger ausfallen. Es ist wichtig, Angebote zu vergleichen und auf das Verhältnis von Prämie und Leistung zu achten. Ein umfassender Schutz gegen Elementargefahren kann das Risiko finanzieller Katastrophen deutlich minimieren.

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6. Warum ist eine Elementarversicherung sinnvoll?

Die Natur wird immer unberechenbarer: Starkregen, Überschwemmungen und andere Naturgefahren nehmen auch in Deutschland zu. Ohne Elementarversicherung tragen Unternehmen im Schadensfall das volle finanzielle Risiko – Reparaturen, Wiederaufbau und Betriebsausfälle können schnell existenzbedrohend werden.

Eine Elementarversicherung sichert Unternehmen umfassend ab, deckt Schäden und Folgekosten und sorgt so für finanzielle Stabilität und Planungssicherheit. Zusätzlich schützt sie die Wettbewerbsfähigkeit, indem sie Ausfallzeiten minimiert und eine schnelle Wiederaufnahme des Geschäftsbetriebs ermöglicht.

7. Welche Schadenbeispiele gibt es?

Überschwemmung des Lagers

Frau Bach betreibt ein Bekleidungsgeschäft in Köln. Nach starkem Starkregen steht ihr Lager im Keller unter Wasser, was zu erheblichen Schäden an Waren und Einrichtung führt. Die Elementarversicherung übernimmt die Kosten für die Neubeschaffung der Waren sowie für Reparaturen am Lagerraum. Dadurch bleibt der Geschäftsbetrieb stabil, und finanzielle Verluste werden minimiert.

Dachstuhl-Beschädigung durch Schnee

Herr Müller leitet ein Architekturbüro im Dachgeschoss eines Altbaus. Nach anhaltendem Schneefall droht der Dachstuhl unter der Schneelast einzustürzen. Die Elementarversicherung deckt die Reparaturkosten und übernimmt auch die entstehenden Betriebsausfallkosten während der Sanierung. So kann Herr Müller sein Büro schnell wieder nutzen, ohne große finanzielle Einbußen.

Sturmschaden am Firmengebäude

Ein schwerer Sturm mit Hagel beschädigt das Dach und mehrere Fenster eines Gewerbebetriebs. Die Gebäude- und Elementarversicherung übernehmen die Reparaturkosten, die Aufräumarbeiten sowie die Verkehrssicherung. Falls Teile des Gebäudes vermietet sind, zahlt die Versicherung auch für den Mietausfall.

8. Häufige Fragen und Antworten zur Elementarversicherung

Ist Hochwasserschaden in der Elementarversicherung enthalten?

Ja, die Elementarversicherung umfasst Schäden durch Hochwasser, inklusive Rückstau durch überlastete Kanalisationen. Das macht sie unverzichtbar in hochwassergefährdeten Regionen, da klassische Gebäudeversicherungen diesen Schutz meist nicht bieten.

Welche Gebiete sind hochwassergefährdet?

Hochwassergefährdete Regionen können Sie anhand offizieller Gefahrenkarten für alle Bundesländer erkennen. Diese Karten geben Auskunft darüber, wie hoch das Risiko für Überschwemmungen an Ihrem Standort ist. Viele Versicherer nutzen diese Daten, um die Risikoklassen für die Prämienberechnung festzulegen. Selbst wenn Sie nicht in einer klassischen Hochwasserregion wohnen, können Starkregenereignisse lokale Überschwemmungen verursachen, weshalb eine Elementarversicherung oft sinnvoll ist.

Mit den behördlichen Gefahrenkarten können Sie ganz einfach prüfen, ob Ihr Bundesland hochwassergefährdet ist:

► Baden-Württemberg ► Bayern ► Berlin

► Brandenburg ► Bremen ► Hamburg

► Hessen ► Meckl.-Vorpommern ► Niedersachsen

► Nordrhein-Westfalen ► Rheinland-Pfalz ► Saarland

► Sachsen ► Sachsen-Anhalt ► Schleswig-Holstein

► Thüringen

Sind Sturmschäden versichert?

Ja, Schäden durch Stürme sind in der Elementarversicherung abgedeckt, allerdings erst ab einer Windstärke von 8 (entspricht Sturm oder Orkan). Versichert sind sowohl direkte Schäden am Gebäude, wie etwa durch herabfallende Dachziegel oder abgebrochene Äste, als auch indirekte Schäden durch umgestürzte Bäume, die auf das Gebäude fallen.

Was ist eine Sturmschadenversicherung?

Die Sturmschadenversicherung ist ein wesentlicher Bestandteil der Gebäudeversicherung, der speziell gegen Schäden durch starke Winde, Hagel und weitere wetterbedingte Ereignisse schützt. Sie deckt Schäden an Gebäuden, Hausrat und oft auch an Gartenanlagen ab. Diese Versicherung ist besonders für Regionen mit häufiger Sturmaktivität wichtig und bietet Schutz vor den finanziellen Folgen solcher Unwetter.

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